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Qu’est-ce qu’une mutuelle santé individuelle ?

Impossible aujourd’hui de se passer d’une mutuelle. En complétant le remboursement de la Sécurité sociale, elle limite ou supprime le reste à charge de l’assuré. Mais difficile de se repérer parmi toutes les offres, entre les niveaux de prise en charge, les garanties, les remboursements et les cotisations… Mais on vous explique ! Quand et comment choisir votre mutuelle individuelle ? Notre guide. 👇

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Mis à jour le
12 mars 2025
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12 mars 2025
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Dans cet article

Qu'est-ce qu'une mutuelle individuelle ?

Avant tout, revenons sur le système de protection sociale en France. L’Assurance maladie prend en charge les dépenses de santé, mais souvent partiellement. Le remboursement s’effectue en fonction d’un taux appliqué sur la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS ou tarif conventionnel).

Par exemple, le tarif d’une consultation chez le dentiste est de 23 euros. La BRSS est de 70 %, soit un remboursement de 16,10 €. Le ticket modérateur, le montant qui reste à la charge de l’assuré, est ici de 6,90 €, dont 1 € de participation forfaitaire.

Le rôle de la complémentaire santé : compléter le remboursement pour limiter, voire supprimer, le reste à charge. On parle de complémentaire santé individuelle par opposition à la mutuelle collective, obligatoire en entreprise depuis 2016. Une assurance santé individuelle est donc le contrat individuel, c'est-à-dire le contrat que l’assuré souscrit à titre individuel, pour être mieux remboursé de ses soins médicaux.

Bon à savoir

Si la mutuelle prend en charge la participation forfaitaire sur les actes médicaux courants, alors il ne s’agit pas d’un contrat responsable. Aujourd’hui majoritaire, le contrat responsable favorise le parcours de soins coordonné.

Quels frais sont remboursés par une mutuelle individuelle ?

En fonction de votre budget et des garanties dont vous souhaitez bénéficier, vous allez opter pour des niveaux différents de protection. Tous les assureurs proposent différentes options pour leurs contrats, souvent trois niveaux différents.

Le niveau de base offre généralement des protections à peine plus élevées que celles de la Sécurité Sociale. Il sera idéal pour vous si vous ne rentrez pas dans les critères de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) mais que vous disposez d’un budget restreint pour la mutuelle.

Mais rassurez-vous, ce type de contrat vous permet tout de même d’être couvert pour les soins les plus courants : il prend en charge la couverture du ticket modérateur, mais aussi les soins courants pour l’optique, le dentaire, certaines prothèses auditives, les consultations, et l’hospitalisation (mais attention à bien respecter le parcours de soins coordonnés). 

Les niveaux de protection supplémentaires permettent généralement de distinguer les différents assureurs. Ils sont en effet libres de proposer des prises en charge supplémentaires, ce qui va augmenter le prix de votre cotisation.

Seront par exemple pris en charge :

  • des soins complètement exclus de la Sécurité Sociale (homéopathie, ostéopathie, etc),
  • la monture et les verres de vos lunettes, certains soins dentaires plus coûteux,
  • une chambre individuelle en hôpital, etc.

Ces garanties expliquent les différences de prix entre assureurs, mais aussi la difficulté à naviguer un système souvent complexe. Pour vous en sortir, une seule solution : déterminer vos priorités, et comparer les contrats !

Bon à savoir

Comme pour les contrats collectifs, vous pouvez ajouter des tiers à vos contrats individuels. Les assureurs peuvent parfois proposer des réductions de contrat si vous signez en couple, par exemple, et vous pouvez associer vos enfants à votre protection - cela augmente bien sûr le coût de la cotisation.

Dans quels cas souscrire une mutuelle individuelle ? 

👉 Quand on n’est pas salarié du secteur privé

Si vous êtes salarié du privé et hors cas de dispense, vous bénéficiez obligatoirement de la mutuelle d’entreprise, peu importe votre ancienneté ou la nature de votre contrat de travail. 

Cette disposition ne concerne pas les travailleurs indépendants et les fonctionnaires. Ils ont donc intérêt à souscrire une mutuelle santé personnelle. Par exemple, il existe des contrats de mutuelle dédiés aux auto-entrepreneurs.

👉 Quand on ne bénéficie pas de la couverture santé solidaire

La complémentaire santé solidaire (CSS ou C2S) remplace la couverture maladie universelle (CMU). Elle offre la prise en charge intégrale du ticket modérateur des paniers 100 % Santé, des soins courants et de la participation forfaitaire. 

Les professionnels de santé que l’assuré consulte ne peuvent pas appliquer de dépassements d’honoraires. 

La CSS est proposée en fonction des conditions de ressources. Au-dessus d’un certain plafond,  il faut opter pour une mutuelle.

👉 Quand on est à la retraite

Vous bénéficiez de la portabilité du contrat d’assurance santé obligatoire. Mais il n’est pas forcément adapté aux besoins des seniors et l’employeur ne finance plus la moitié de la cotisation. Une solution : la mutuelle individuelle !

👉 Quand on n’est plus rattaché à la mutuelle de ses parents

La mutuelle d’entreprise propose parfois le rattachement des ayants droit (enfants et conjoint). Cette protection s’arrête entre 21 et 26 ans. En tant que jeune non actif, vous pouvez souscrire une mutuelle étudiante ou pour jeune en recherche d’emploi.

Si vous souhaitez en savoir plus, nous vous expliquons comment savoir si vous êtes encore rattaché à votre mutuelle d'entreprise dans ce guide.

Attention à ne pas confondre mutuelle et prévoyance

La mutuelle et la prévoyance sont deux contrats qui permettent de prendre le relais de la Sécurité Sociale dans le cas où ses prestations ne sont pas considérées comme suffisantes. Mais la mutuelle concerne les dépenses de santé quotidiennes, tandis que la prévoyance permet de prendre le relais dans le cas où un aléa de la vie vous empêche de travailler. Il s’agit donc de deux protections différentes, pour lesquelles vous pouvez souscrire des protections individuelles. 

Peut-on cumuler mutuelle individuelle et collective ?

La réponse est oui, vous pouvez souscrire un contrat individuel et collectif en même temps, mais attention aux conditions ! Voici tout ce que vous devez savoir pour faire le bon choix.

🔍 Les situations où le cumul est possible :

Vous êtes ayant-droit sur deux contrats :

  • Via le contrat de votre conjoint
  • Via votre propre contrat professionnel → Vous pouvez bénéficier des deux couvertures

Vous avez deux emplois

  • Deux contrats collectifs obligatoires
  • Possibilité de bénéficier des deux mutuelles

⚡️ Comment fonctionnent les remboursements ?

  • Premier niveau : Sécurité sociale
  • Deuxième niveau : Votre mutuelle principale
  • Troisième niveau : Votre mutuelle secondaire pour le reste à charge

💡 Bon à savoir :

  • Le total des remboursements ne peut pas dépasser les frais réels
  • Vous devez déclarer vos mutuelles l'une à l'autre
  • L'ordre de remboursement doit être défini à l'avance

⚠️ Points de vigilance :

Le coût

  • Deux cotisations à payer
  • À comparer avec une surcomplémentaire

La complexité administrative

  • Gestion de deux contrats
  • Déclarations croisées nécessaires

  1. Les plafonds de garantie

Attention aux limites annuelles.

  • Vérifier la complémentarité des contrats

Notre conseil

Faites une simulation personnalisée pour évaluer la pertinence du cumul dans votre situation.

L'équipe Alan
L'équipe AlanEquipe Alan

Quel est le coût d'une mutuelle individuelle ?

Le prix d'une mutuelle individuelle varie considérablement selon votre profil et vos besoins. Voici un guide complet pour comprendre les tarifs et optimiser votre budget santé.

Les tarifs moyens du marché

Une mutuelle individuelle s'adapte à tous les budgets, avec des formules variées. Pour une couverture essentielle, comptez environ 20€ par mois si vous avez moins de 30 ans. Ce tarif grimpe naturellement avec l'âge : entre 30 et 50 ans, la cotisation mensuelle se situe généralement entre 30€ et 50€. Au-delà de 50 ans, prévoyez un budget supérieur à 50€ mensuel.

Si vous souhaitez une protection plus complète, les formules intermédiaires démarrent autour de 40€ pour les jeunes adultes et peuvent atteindre 70€ pour les quinquagénaires. Les offres premium, offrant une couverture optimale, s'échelonnent de 60€ à plus de 100€ par mois selon votre âge.

Les facteurs qui influencent votre cotisation

L'âge reste le critère principal dans le calcul de votre cotisation. Cette logique s'explique simplement : les besoins en santé évoluent avec le temps, nécessitant souvent plus de soins en vieillissant.

Votre situation familiale joue également un rôle important. Si les contrats individuels constituent la base tarifaire, les formules couple ou famille proposent souvent des réductions intéressantes. De nombreuses mutuelles offrent même la gratuité à partir du troisième enfant.

La localisation géographique impacte aussi votre tarif. Les habitants des grandes villes, particulièrement en région parisienne, font face à des cotisations plus élevées, reflétant les dépassements d'honoraires plus fréquents dans ces zones.

Comment optimiser son budget mutuelle ?

Première étape essentielle : analysez précisément vos besoins en santé. Listez vos consultations régulières, vos équipements spécifiques (lunettes, soins dentaires) et vos habitudes médicales. Cette évaluation vous permettra de choisir des garanties adaptées sans surpayer pour des services inutiles.

Pensez également aux avantages fiscaux disponibles. Les travailleurs indépendants peuvent par exemple bénéficier de la loi Madelin, permettant de déduire leurs cotisations. Pour les revenus modestes, la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) offre une alternative intéressante.

Le + Alan : Nous privilégions la transparence tarifaire et la flexibilité. Pas de questionnaire médical complexe, des garanties modulables et la possibilité de résilier après un an. Notre objectif ? Vous offrir une protection santé adaptée à votre réalité.

À retenir

Le coût d'une mutuelle individuelle dépend de nombreux facteurs personnels. L'important est de trouver l'équilibre entre une protection suffisante et un budget maîtrisé.

Comment choisir sa mutuelle individuelle ?

1️⃣ Analyser ses besoins

Pour choisir son contrat de mutuelle, il faut faire le point sur ses besoins (et celui de ses ayants-droit si besoin !), pour souscrire et renforcer certaines garanties dont :

🤒 La garantie soins courants : en fonction du niveau de remboursement choisi, elle diminue ou supprime le reste à charge pour les consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste, les médicaments, les actes de biologie et de radiologie… ;

🏥 La garantie hospitalisation : outre le remboursement du forfait journalier, la prise en charge d’une chambre individuelle par la mutuelle peut être utile ;

😁 La garantie dentaire, pour les soins dentaires, orthodontie et prothèses dentaires ;

🤓 La garantie optique, pour que les lunettes, verres, lentilles ou la chirurgie réfractive soient prises en charge ;

🎧 La garantie audition.

2️⃣ Les critères pour choisir une mutuelle individuelle

Les niveaux de remboursement

L’assuré peut être remboursé :

✅ en pourcentage de la BRSS : avec une garantie 100 %, seul le ticket modérateur est remboursé. Pour une meilleure prise en charge des dépenses et dépassements d’honoraires, il faut augmenter ce pourcentage ;

✅ aux frais réels : c’est la la plus couvrante et la plus chère ;

✅ au forfait, avec une enveloppe en euros par an, parfois reportable d’une année sur l’autre.

🤑 Le coût de la mutuelle individuelle dépend du niveau de remboursement, mais également de l’âge du souscripteur, de sa situation professionnelle (métier à risque, par exemple), familiale (combien de personnes sont rattachées au contrat) et géographique. Pensez à demander des devis de mutuelle afin d'en estimer le coût !

Bon à savoir

La mutuelle peut proposer une cotisation unique pour l’ensemble des assurés ou un tarif famille.

👶 Les services optionnels

L’assistance et les services proposés ont toute leur importance. Pensez à l’aide-ménagère ou la garde d’enfant en cas d’hospitalisation !

🤝 Le réseau de partenaires

L’assureur conclut des partenariats avec un réseau de santé qui offre, par exemple, le tiers payant chez les membres, des réductions supplémentaires sur les équipements d’optique ou auditifs…

❌ Les exclusions de garantie et le délai de carence

Tous les contrats de mutuelles individuelles prévoient des exclusions de garantie pour la pratique de certains métiers ou sports à risque, soins de médecine douce comme l’ostéopathie, les cures thermales ou l’acupuncture… 

Vous n’obtiendrez aucun remboursement pour ces dépenses. C’est donc un critère à prendre en compte.

Enfin, le délai de carence, période pendant laquelle la garantie n’accorde aucun remboursement, varie d’un assureur à l’autre. Avant de souscrire votre mutuelle, prenez le temps de comparer les mutuelles individuelles pour être rapidement couvert.

Comment souscrire à une mutuelle individuelle ?

Vous pouvez vous tourner vers des comparateurs en ligne pour vous accompagner dans votre choix de mutuelle. Mais attention, ils ne vous permettent pas d’avoir accès à toutes les informations. Comme nous le disions plus haut, les assureurs proposent souvent différents contrats, et il est difficile de voir toutes les garanties proposées en un coup d'œil. Il faudra donc prendre le temps d’aller sur les différents sites et demander des devis afin de comparer efficacement les contrats.

Alan
AlanVotre partenaire tout-en-un

Cependant, dans le cas où vous vous rendez compte que vous avez souscrit une mutuelle qui ne vous convient pas, vous pouvez toujours changer de contrat après un an. 

Alan, la mutuelle pensée pour les indépendants

Alan propose des contrats individuels pour les indépendants et travailleurs non salariés, afin de leur garantir un niveau de protection optimal malgré leur statut particulier. 

Attention

Chez Alan, nous ne proposons la mutuelle individuelle que pour les travailleurs indépendants, nous n’avons pas d’offre pour les senior, les étudiants etc.

Nous proposons ainsi un accompagnement 100 % digitalisé pour vous permettre de gérer vos contrats en quelques clics depuis le confort de votre canapé. Via l’app, vous avez accès à l’historique de vos soins, de vos frais et remboursements. 

L’efficacité est par ailleurs notre cheval de bataille, qui nous permet d’offrir un service client ultra réactif et les remboursements les plus rapides du marché - généralement en moins de 24h. Enfin, la mutuelle Alan vous donne accès à des spécialistes (pédiatres, psys, kinés etc) directement depuis l’application et sans rendez-vous. Comme la plupart des autres assureurs, nous proposons trois niveaux de garanties différents ; voici, à titre d’exemple, le montant des cotisations pour un indépendant de 30 ans :

Offre AlanAlan RubisAlan ÉmeraudeAlan Saphir
Estimation prix45 € / mois59 € / mois81 € / mois
Remboursements consultations spécialistes120 %170 %300 %
Remboursements lunettesJusqu’à 225€Jusqu’à 285€Jusqu’à 450€
Consultations dentaires100 %200 %200 %
Remboursements frais de séjour à l’hôpital100 %200 %300 %
Forfait médecine douce50 € /an 100 € /an 120 € /an
Prix mutuelle TNS et indépendants

Ce qui fait de nous une des meilleures complémentaires santé pour indépendants et entreprises.

Et le meilleur dans tout ça ? Alan se charge de résilier votre précédente mutuelle, sans frais supplémentaire !

Alan, partenaire santé tout-en-un de plus de 500 000 membres !

25 000 entreprises de toutes tailles, des start-ups aux grandes entreprises, et des milliers d’indépendants font confiance à Alan pour leur protection santé.

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Foire aux questions

C’est quoi une mutuelle complémentaire santé ?

C’est un contrat qui complète le remboursement de l’Assurance maladie sur les dépenses de santé. Il en existe deux sortes : la mutuelle d’entreprise, qui est un contrat collectif obligatoire, et la mutuelle individuelle. Elle s’adresse à ceux qui ne bénéficient pas d’une couverture collective ni de la complémentaire santé solidaire (CSS ou C2S).

Quels sont les avantages d’adhérer à une mutuelle santé individuelle ?

En général, les soins de santé sont remboursés à hauteur de 70 % par la Sécurité sociale. Le reste à charge est donc important pour l’assuré, qui peut être mieux couvert grâce à la mutuelle individuelle.

Comment fonctionne une complémentaire santé individuelle ?

Une complémentaire santé individuelle complète les remboursements de la Sécurité sociale pour réduire votre reste à charge sur les frais de santé. Le fonctionnement est simple : quand vous consultez un professionnel de santé, la Sécurité sociale rembourse une première partie (généralement 70%). Votre mutuelle intervient ensuite pour couvrir tout ou partie du montant restant, selon vos garanties. Grâce à la télétransmission et au tiers payant, vous n'avez souvent aucune démarche à faire ni d'avance de frais à prévoir. Pour les soins non remboursés par la Sécurité sociale (comme l'ostéopathie), il suffit d'envoyer votre facture via l'application mobile pour être remboursé sous 24h.

Publié le 18/05/2022

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