Comment souscrire à une mutuelle santé ?

La mutuelle santé complète le remboursement partiel de l’Assurance maladie sur les soins de santé. Les salariés du privé bénéficient de la mutuelle obligatoire de leur entreprise. Dans ce cas, l’employeur finance la moitié de la cotisation. Les autres doivent choisir une mutuelle individuelle.

Le coût de la cotisation dépend du nombre de garanties et du niveau de remboursement choisi. D’où la nécessité de dresser la liste de ses besoins et de comparer les offres !

On vous détaille ci-dessous les 4 étapes à suivre pour souscrire à une mutuelle santé :

1. Définir ses besoins de couverture santé

2. Comparer les offres de mutuelle santé

3. Préparer les documents nécessaires à la souscription de votre complémentaire

Assuré célibataire, en couple ou chargé de famille : à chaque situation sa mutuelle santé ! À partir de deux personnes, il faut prévoir le rattachement des ayants droit. On adapte les garanties et leur niveau de remboursement en fonction des besoins de chacun pour :

👨‍⚕️Les consultations médicales et soins courants : si l’un des assurés est amené à consulter souvent un médecin généraliste ou un médecin spécialiste, il faut souscrire une mutuelle santé qui rembourse les dépassements d’honoraires ;

🏥 L’hospitalisation : l’assurance santé doit prendre en charge le forfait journalier hospitalier sans limitation de durée. Il peut être utile de souscrire une complémentaire santé prévoyant la prise en charge d’une chambre particulière et du transport médical le cas échéant ;

😁 Les soins dentaires : cette garantie santé est essentielle pour les enfants et personnes qui ont d’importantes dépenses en orthodontie et prothèses dentaires. A minima, le contrat responsable propose le remboursement intégral du panier 100 % Santé dentaire, mais selon les besoins, il faut envisager de renforcer cette garantie ;

🤓 Les soins optiques : il existe aussi un panier 100 % Santé optique pour les lunettes (montures et verres), mais les lentilles sont peu remboursées. Et la chirurgie réfractive, pas du tout. Pour bénéficier de la prise en charge de ces prestations, il faut souscrire une assurance santé avec garantie optique renforcée ;

🔈 Les soins auditifs : outre le panier 100 % Santé audio, la mutuelle peut proposer un meilleur remboursement de ce poste de dépense.

Les besoins sont définis, l’assuré peut comparer les offres de souscription à une complémentaire santé en fonction des critères essentiels d’un contrat : niveau de remboursement, exclusions de garantie, délai de carence et coût.

☂️ Le niveau de remboursement des garanties 

Le niveau de remboursement est le facteur qui influence le plus le tarif de la cotisation. Il existe trois modes de prise en charge des dépenses de santé par la mutuelle :

• la prise en charge en fonction de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) : souscrire une mutuelle remboursant un soin à 100 % ne signifie pas que vous serez intégralement remboursé. Cela signifie qu’elle remboursera 100 % de la BRSS, c’est-à-dire seulement le ticket modérateur. Pour une meilleure prise en charge des dépassements d’honoraires, il faut souscrire une mutuelle santé à 200 %, 300 % ou plus ;

• la prise en charge forfaitaire : vous bénéficiez d’un remboursement au forfait pour chaque garantie. Par exemple, 250 euros par an pour les lunettes ;

• la prise en charge aux frais réels : vous êtes intégralement remboursé de vos dépenses.

❌ Les exclusions de garantie 

La mutuelle de santé ne rembourse pas :

• les soins consécutifs à la pratique d’un sport à risque ou à l’exercice d’un métier à risque ;

• certaines prestations comme des interventions de chirurgie esthétique ou de confort, les cures thermales…

⏲️ Le délai de carence 

C’est la période pendant laquelle l’assuré n’est pas encore remboursé de ses dépenses de santé, alors même qu’il a commencé à cotiser. C’est souvent le cas pour la garantie dentaire. Certaines mutuelles proposent des contrats sans délai de carence, mais la cotisation est plus élevée.

🤑 Le coût de la mutuelle santé 

Le tarif de la mutuelle santé dépend :

• du niveau de remboursement choisi ;

• de l’âge de l’assuré et sa profession ;

• du nombre de personnes rattachées au contrat ;

• de la zone géographique.

Pour souscrire une complémentaire santé, il faut renseigner ses informations personnelles (profession, situation familiale, adresse…). Côté papiers, il faut aussi :

• l’attestation de radiation d’une précédente mutuelle ;

• une copie de la carte Vitale ;

• l’attestation de rattachement à un régime obligatoire de la Sécurité sociale ;

• un RIB…

Pourquoi souscrire une mutuelle en urgence ?

⛷️ Parce qu’on a un besoin urgent de prise en charge

On prend un exemple : Louis part au ski et se lance sur une piste rouge. Manque de chance, il chute et se casse un bras. Il doit être hospitalisé en urgence pour plusieurs jours, mais il n’a pas d’assurance santé. Il est bien entendu affilié au régime obligatoire de la Sécurité sociale.

Problème : la prise en charge dans un hôpital public ou privé implique le paiement du forfait hospitalier à 20 euros par jour, qui n’est pas remboursé par l’Assurance maladie. La consultation chez l’anesthésiste est remboursée à 70 %, les frais d’hospitalisation à 80 %.

Normalement, c’est la complémentaire santé qui assume le reste à charge (ticket modérateur), mais Louis n’en a pas. D’où son besoin de souscrire une mutuelle en urgence.

📅 Pour être remboursé sans délai de carence

Aussi appelé délai d’attente ou délai de stage, le délai de carence, est la période qui s’écoule entre le moment où on souscrit une mutuelle et le moment où on peut demander le remboursement des garanties.

Par exemple, pour la garantie dentaire, il n’est pas rare de devoir attendre 3 à 9 mois pour avoir droit au remboursement d’un implant, alors même qu’on a commencé à payer la cotisation. 

Généralement, le délai de carence s’applique aux garanties optique, dentaire, hospitalisation et maternité. Louis doit donc trouver une mutuelle en urgence, sans délai de carence (avec effet immédiat), pour obtenir le remboursement de son hospitalisation. 

Et trouver une mutuelle sans carence s’avère compliqué, car les assureurs ont mis en place la période d’attente pour éviter les abus. Ils ne souhaitent pas payer pour une prestation coûteuse anticipée ou subie par l’assuré. Ce type de contrat de mutuelle existe, mais il est généralement proposé à un coût élevé.

Comment souscrire une mutuelle en urgence ?

On sait que c’est un conseil difficile à entendre quand on recherche une mutuelle en urgence, mais il ne faut pas se précipiter. On prend le temps de définir ses besoins actuels et futurs, de comparer les offres et de préparer les documents nécessaires à la souscription.

La souscription à une mutuelle en urgence ne nécessite pas de démarches particulières. Passez par une mutuelle en ligne vous permettra toutefois d'être plus rapide sur la signature du contrat, et donc des remboursements !

1. Définissez vos besoins de santé,

2. Comparez les offres de santé en ligne,

3. Préparez vos documents,

4. Signez votre contrat!

Comment s’effectuent les remboursements d’une mutuelle prise en urgence ?

❌ Des garanties limitées

Souscrire une mutuelle en urgence permettra, dans le meilleur des cas, d’être couvert par la garantie soins courants. Par exemple, pour une consultation chez le médecin, ou la prescription de médicaments. Pour les garanties les plus onéreuses, il y a soit un délai de carence, soit une majoration de la cotisation.

❌ La rétroactivité limitée des garanties

Si un assureur accepte la rétroactivité, ce sera aussi probablement pour des soins peu coûteux, et pour une période limitée. Inutile d’espérer se faire rembourser une paire de lunettes ou un implant dentaire payés trois mois auparavant.

Il n’est pas possible de souscrire une mutuelle en urgence pour être couvert un mois ou deux. On s’engage obligatoirement sur une durée d’adhésion d’un an.  

Mieux vaut donc privilégier une mutuelle à prise d’effet immédiat, pour bénéficier de meilleurs remboursements à un tarif maîtrisé.

Foire aux questions