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Mutuelle sans carence : pourquoi choisir une complémentaire santé à couverture immédiate ?

Une mutuelle sans carence est une mutuelle à effet immédiat : elle permet d’être remboursé sans attente après la souscription. Fonctionnement et avantages : découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les mutuelles sans délai de carence.

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Mis à jour le
27 mars 2024
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27 mars 2024
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Dans cet article

Délai de carence d’une mutuelle : de quoi parle-t-on ?

Qu’est-ce que le délai de carence de la mutuelle ?

Dans le cadre d’une mutuelle d’entreprise ou d’une mutuelle individuelle, le délai de carence débute lors de la souscription du contrat. Il correspond à la période durant laquelle l’assuré n’est pas remboursé, généralement pour certaines dépenses de santé spécifiques.

Le rôle de la complémentaire santé est de couvrir un risque et non de répondre à un besoin spécifique et programmé. Pour les assurances et les mutuelles, le délai de carence permet donc de limiter les abus de patients souhaitant uniquement se faire rembourser une importante dépense de santé. 

Les garanties concernées par le délai de carence

En règle générale, le délai de carence de la mutuelle ne s’applique que pour certaines garanties. Il s’agit principalement des dépenses de santé les plus onéreuses, à savoir :

👓 les lunettes ;

🦷 les soins et implants dentaires ;

🦻 les appareils auditifs ;

💶 les dépassements d’honoraires ;

🏥 l’hospitalisation ;

👶 la maternité.

Combien de temps dure le délai de carence ?

Lorsqu’il est appliqué, le délai de carence dépend de l’assureur que vous choisissez, mais aussi de la garantie. 

Ainsi, pour chaque garantie concernée, le contrat doit préciser la durée pendant laquelle l’assuré n’est pas remboursé. En effet, la durée du délai de carence peut varier pour chaque garantie : 3 mois pour les lunettes, 6 mois pour les dépassements d’honoraires, 9 mois pour la maternité et 12 mois pour les prothèses auditives, par exemple. 

Pourquoi les mutuelles instaurent-elles un délai de carence ? *

Les mutuelles qui mettent en place le délai de carence le font dans le but de se protéger d’éventuels abus de la part de personnes qui souscriraient leur contrat juste avant des dépenses de santé importantes. L’objectif d’une mutuelle est en effet de couvrir un risque, non pas de combler une urgence. C’est pour cela que le délai de carence s’applique aux garanties les plus onéreuses, pour encourager un usage modéré.

Alan, la mutuelle sans délai de carence

Chez Alan, nous avons décidé de ne pas appliquer de délai de carence sur nos contrats. En contrepartie, nos assurés TNS s’engagent pour 1 an sans possibilité de résiliation.

Alan
AlanVotre partenaire tout-en-un

Qu’est-ce qu’une mutuelle sans délai de carence ?

Une mutuelle sans délai de carence est une mutuelle à effet immédiat. L’assuré est couvert et bénéficie de l’intégralité des garanties dès la souscription du contrat. Il n’a pas besoin d’attendre pour être remboursé de ses dépenses de santé. Ainsi, vous n’avez pas à vous poser la question si vous changez de lunettes, d’appareil auditif, ou si vous devez subir une hospitalisation ☂️

Il existe plusieurs solutions pour bénéficier d’une mutuelle sans délai de carence :

  • adhérer à la mutuelle d’entreprise : dans le cadre de la loi ANI, les contrats de mutuelle d’entreprise ne peuvent pas appliquer de délai de carence ;

  • souscrire une mutuelle individuelle sans délai de carence : elle peut être plus chère en contrepartie ;

  • accepter une majoration de cotisation pour réduire ou supprimer le délai de carence ;

  • souscrire un contrat individuel identique au précédent contrat, résilié il y a moins de 2 mois (avec l’accord du nouvel assureur).

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Quels sont les avantages d’une mutuelle sans carence ?

Un remboursement sans attente

La souscription d’une mutuelle à effet immédiat, en ligne par exemple, permet d’être couvert sans attente. Ce choix est pertinent lorsqu’on a besoin d’être remboursé rapidement, notamment pour des dépenses de santé urgentes ou des postes de santé très onéreux. Une mutuelle sans délai de carence peut donc, par exemple, répondre aux besoins :

  • des femmes enceintes ;

  • des personnes ayant besoin d’équipements dentaires, optiques ou auditifs ;

  • des patients ayant prévu d’être hospitalisés ou opérés ;

  • des personnes ayant des frais de santé fréquents.

Le bon prix

Avant de souscrire, pensez à demander un ou plusieurs devis de mutuelle. Le tarif du contrat peut varier, notamment selon le délai de carence applicable et les garanties souscrites.

Une protection pour les personnes à risque

Le choix d’une mutuelle à effet immédiat est également adapté aux personnes présentant un risque de santé important et connu. Pour ces patients, il est essentiel d’être bien couvert à tout moment car il n’est pas toujours possible d’anticiper les futures dépenses de santé. Cela peut notamment concerner :

  • les personnes souffrant d’une ALD, ou Affection Longue Durée (diabète, maladie chronique…) ;

  • les personnes âgées, particulièrement celles qui sont dépendantes ;

  • les personnes exposées à des dangers divers, spécialement celles exerçant un métier à risque (pompier, sportif, etc.).

Une solution à la fin d’un contrat

Dans certaines situations, un patient peut se retrouver sans assurance santé : à la fin de la portabilité de la mutuelle d’entreprise, par exemple. La souscription d’une mutuelle en ligne à effet immédiat permet de résoudre ce problème. L’assuré peut être couvert le jour même. C’est toujours plus rassurant ! 🥳

Comment bien choisir sa mutuelle sans délai de carence ?

Pour bien choisir sa mutuelle, il est important de vérifier différents critères, et pas uniquement la question du délai de carence. Soyez donc également attentifs aux éléments suivants : 

  • les garanties proposées ;

  • le montant des franchises ;

  • le montant des cotisations ;

  • le délai de remboursement ;

Faut-il passer par un comparateur de mutuelles ?

Il est parfois difficile de se repérer parmi toutes les offres de mutuelles, et il semble facile de se tourner vers un comparateur en ligne. Ce type d’outils est excellent pour débroussailler le terrain et voir en un coup d’oeil les mutuelles qui entrent ou non dans votre budget, et celles qui proposent les critères les plus importants pour vous. Mais il vous faudra tout de même fouiller en détail dans les différents contrats pour vérifier toutes les informations, qui ne peuvent pas être résumées en un tableau. Demandez donc différents devis pour vous faire votre avis !

Pourquoi choisir Alan comme complémentaire santé sans carence ?

Vous êtes travailleur indépendant (TNS) ou bien vous souhaitez mettre en place une mutuelle d’entreprise rapidement ? Avec Alan, vous pouvez souscrire un contrat en ligne à effet immédiat. En plus d’être sans délai de carence, notre offre compte de nombreux avantages :

  • un contrat souscrit en seulement 5 minutes, sans questionnaire médical ;

  • un tableau de garanties simple à comprendre et consultable depuis votre smartphone ou votre ordinateur ;

  • le choix entre plusieurs formules pour une couverture sur mesure ;

  • le tiers payant sur de nombreuses dépenses de santé, pour éviter d’avancer les frais ;

  • une gestion du contrat et de vos remboursements 100 % en ligne, sans paperasse.

Cerise sur le gâteau : on s’occupe de résilier votre contrat précédent à votre place, et notre équipe est là pour vous répondre à tout moment, par chat ou par email. 😌

Quest-ce quun contrat de mutuelle responsable ?

Un contrat responsable doit répondre à un cahier des charges très précis. Celui-ci inclut nécessairement une prise en charge immédiate des remboursements et des soins. Mais un contrat responsable implique également de couvrir l’intégralité du ticket modérateur sur les soins courants et les consultations, les examens, les médicaments, le forfait hospitalier journalier, et le remboursement sans reste à charge en optique, dentaire et pour les prothèses audio… La liste est longue alors n’hésitez pas à jeter un œil sur nos contrats !

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Foire aux questions

Les mutuelles d’entreprise sont-elles toutes sans délai de carence ?

Non, seuls les contrats dits « responsables » ont l’interdiction d’appliquer un délai de carence. Les autres contrats, notamment ceux accordant des niveaux de remboursement élevés, sont libres d’appliquer les conditions de leur choix.

Une mutuelle sans délai de carence est-elle plus chère ?

Ça dépend des contrats ! La mutuelle d’entreprise est généralement sans carence. Pour la mutuelle individuelle, l’absence de carence peut augmenter les prix, puisqu’elle permet aux assurés d’être remboursés sans attendre. Avant de souscrire un contrat, il est donc essentiel de faire une ou plusieurs demandes de devis.

Comment savoir si la mutuelle applique un délai de carence ?

Le délai de carence sera mentionné dans les conditions générales du contrat. Le plus souvent, l’information est indiquée dans le tableau des garanties.

Publié le 14/04/2022

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