Mutuelle enfant : pourquoi et comment assurer son enfant ?

Dès la naissance, on parle d’une quinzaine d’examens médicaux obligatoires. Ils sont pris en charge par l’Assurance maladie, sur la base du tarif conventionnel de la Sécurité sociale. Mais si le pédiatre pratique des dépassements d’honoraires, ils ne seront pas remboursés… 

La vaccination obligatoire débute dès le deuxième mois du bébé. Seul le vaccin ROR est pris en charge à 100 %, les autres sont remboursés à 65 %. L’injection est prise en charge de 60 à 70 %, tout dépend par qui elle est faite.

On pense aussi aux consultations pour une gastro, un petit bobo, un bras cassé, une maladie infantile, une appendicite… Sans compter les lunettes, les appareils dentaires… D’où l’importance de souscrire une mutuelle enfant !

Les enfants ont généralement besoin des garanties suivantes :

• 👩‍⚕️ d’une garantie remboursant les dépassements d’honoraires ;

• 🤓 d’une garantie optique ;

• 😬 d’une garantie dentaire remboursant les frais d’orthodontie ;

• 🏥 d’une garantie hospitalisation renforcée avec, par exemple, la prise en charge d’un lit accompagnant.

Pour un meilleur remboursement des dépenses de santé des enfants, deux possibilités :

✔️ la mutuelle santé enfant individuelle ;

✔️ la mutuelle d’entreprise d’un parent.

Petit récapitulatif du fonctionnement de chacune pour savoir quelle mutuelle pour enfant choisir.

Il existe peu de contrats spécifiques, mais plutôt des mutuelles avec des garanties renforcées pour les enfants.

La cotisation est aussi élevée que celle d’un adulte.

Pour limiter le coût de la mutuelle santé enfant, il faut choisir des garanties et des niveaux de remboursement adaptés à ses besoins. L’idéal : une formule modulable, qui évolue avec l’âge.

Le rattachement à la mutuelle d’entreprise : une solution souvent moins chère

Depuis la loi ANI de 2016, les employeurs du secteur privé doivent proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés et financer au moins 50 % de la cotisation.

Le contrat comporte un panier de soins minimum, qui rembourse le ticket modérateur des actes courants, l’intégralité du forfait hospitalier et des paniers 100 % Santé.

Si l’entreprise a choisi un contrat responsable, la mutuelle d’entreprise pratique aussi le tiers payant (la dispense d’avance de frais).

Pour rattacher un enfant à sa mutuelle :

1️⃣ Vérifiez que le contrat de mutuelle prévoit le rattachement des ayants droit

Dans ce cas, l’enfant ou le conjoint bénéficie des mêmes garanties et remboursements que l’assuré.

 La convention collective ou l’employeur peut choisir :

• 👉 de rattacher obligatoirement les ayants droit du salarié ;

• 👉 de proposer un rattachement facultatif ;

• ❌ de ne pas rattacher les ayants droit.

Quand l’adhésion de l’ayant droit est obligatoire, l’employeur doit payer au moins 50 % de sa cotisation. Sinon, c’est au salarié de la financer, sauf si l’employeur décide d’en prendre en charge une partie ou l’intégralité.

Quels sont les avantages du rattachement de l’enfant à la mutuelle d’entreprise ?

✅ Un seul contrat pour toute la famille.

✅ Des garanties plus couvrantes à un meilleur tarif, grâce aux conditions négociées par l’entreprise.

2️⃣Choisissez entre la mutuelle d’entreprise de votre conjoint et la vôtre 

Si l’adhésion est facultative dans une entreprise et obligatoire dans l’autre, il faut rattacher l’enfant au second contrat.

Sinon, étudiez dans le détail :

• Les garanties et leur niveau de remboursement : quelle est la mutuelle qui propose la meilleure prise en charge des consultations pédiatriques, de l’orthophonie, de l’orthodontie, des lunettes et des vaccins ?

• Le prix de la cotisation : quel est le mode de cotisation et quel est le moins cher des deux ? Unique (son montant est le même, que le salarié adhère seul ou avec son enfant) ou familial (un tarif pour le salarié, un pour l’enfant, celui-ci étant généralement moins élevé) ? Quelle est la participation de chaque entreprise ?

Les parents sont divorcés ou séparés ? Pour faciliter les démarches et remboursements, il est possible de rattacher l’enfant à chacun des contrats. Mais vous paierez une double cotisation. Il faut donc calculer s’il vaut mieux choisir une seule mutuelle d’entreprise ou un contrat individuel, en se répartissant la cotisation.

• La mutuelle d’entreprise prévoit le rattachement des ayants droit : les parents bénéficient d’une cotisation négociée. L’employeur peut aussi financer une partie ou l’intégralité de la cotisation. Sans doute le meilleur choix pour la mutuelle enfant.

• La mutuelle d’entreprise ne prévoit pas de rattachement : il faut choisir une mutuelle individuelle adaptée. Pour bénéficier d’un meilleur tarif, comparez les offres en fonction de l’étendue des garanties et du niveau de remboursement.

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