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Tout savoir sur la surcomplémentaire santé sans carence

Une surcomplémentaire santé sans carence complète la prise en charge de l’Assurance maladie et de la mutuelle. Elle présente deux intérêts principaux : limiter votre reste à charge et vous rembourser sans attente. Découvrez son rôle et ses avantages.

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Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé sans carence ?

Un 3e niveau de remboursement

En général, le remboursement des dépenses de santé s’effectue en deux temps :

  • l’Assurance maladie prend en charge une partie des frais de santé (hors exception) ;

  • la mutuelle individuelle ou collective complète partiellement ou intégralement le remboursement de la Sécurité sociale.

💵 Un remboursement limité au montant de vos dépenses

Bien entendu, vous ne pouvez pas recevoir plus que ce que vous avez payé !

Problème : malgré ces deux prises en charge, l’assuré peut avoir un reste à charge plus ou moins conséquent. C’est tout l’intérêt d’une surcomplémentaire santé, avec ou sans délai de carence : compléter en partie ou en totalité le remboursement de la Sécurité sociale et de la mutuelle. Elle intervient après les deux premières prises en charge, c’est pourquoi on parle d’un 3e niveau de remboursement.

Une prise en charge sans attente

Les surcomplémentaires ont généralement un inconvénient principal : elles appliquent un délai de carence. Il s’agit de la période débutant à la souscription du contrat et durant laquelle l’assuré n’est pas remboursé. Ce délai s’applique le plus souvent aux dépenses de santé les plus onéreuses.

🤔 Pourquoi appliquer un délai de carence ?

Le délai de carence vise à limiter les abus des patients qui souhaitent uniquement être remboursés d’une importante dépense de santé. Or, le rôle de ces contrats est de couvrir un risque global et non de répondre à un besoin identifié et programmé.

Avec une surcomplémentaire santé sans carence, l’assuré bénéficie immédiatement des garanties du contrat et n’a donc pas besoin d’attendre pour être remboursé de ses dépenses de santé.

Quelles sont les garanties d’une surcomplémentaire santé sans carence ?

Un remboursement des dépenses les plus onéreuses

En premier lieu, une surcomplémentaire santé sans délai de carence propose un plus haut niveau de remboursement sur les frais déjà pris en charge par l’Assurance maladie et la mutuelle.

En règle générale, une surcomplémentaire santé sans carence va aussi rembourser des dépenses non prises en charge par la Sécurité sociale (et pas toujours remboursées par la mutuelle), telles que :

💵 les dépassements d’honoraires ;

🦷 les implants dentaires ;

👁️ la chirurgie réfractive de l’œil ;

🏥 l’hospitalisation en chambre individuelle ;

🚿 les cures thermales ;

🍃 les médecines douces ;

👨‍⚕️ certaines consultations non remboursées (homéopathe, etc.).

Une surcomplémentaire généraliste ou spécialisée

Une surcomplémentaire santé sans carence peut tout d’abord être généraliste : elle va couvrir un ensemble de dépenses de santé, tout comme une mutuelle. Ses garanties sont toutefois supérieures à celles d’une complémentaire santé.

💰 Quel est le prix d’une surcomplémentaire santé sans carence ?

Le montant de vos cotisations dépend de nombreux critères, dont les garanties souscrites et votre profil. Comme il n’y a pas de délai de carence, le contrat est généralement plus onéreux qu’une surcomplémentaire « classique ».

Avec ou sans délai de carence, la surcomplémentaire peut aussi être spécialisée : elle va se concentrer sur une ou plusieurs garanties spécifiques

Quel est l’intérêt d’une surcomplémentaire santé sans délai de carence ?

Une meilleure prise en charge

Certains soins coûtent très cher :la surcomplémentaire santé va compléter partiellement ou intégralement le remboursement de l’Assurance maladie et de la complémentaire santé.

Exemple :

  • vous vous faites poser une couronne dentaire dont le coût est de 500 € ;

  • l’Assurance maladie vous rembourse 70 % de la BRSS, dont le montant est de 120 €* ;

  • la mutuelle vous rembourse 200 % de la BRSS, en incluant la prise en charge de l’Assurance maladie ;

  • la surcomplémentaire santé vous accorde un forfait de 250 € pour les prothèses dentaires.

Votre remboursement :

  • l’Assurance maladie vous rembourse 84 € (70 % de 120 €) ;

  • la mutuelle vous rembourse 156 € (200 % de 120 € - 84 €) ;

  • sans surcomplémentaire santé, votre reste à charge est de 260 € (500 € - (84 € + 156 €)) ;

  • avec une surcomplémentaire, votre reste à charge est de 10 € (500 € - (84 € + 156 € + 250 €)).

* Prise en charge pour la pose d’une couronne dentaire dentoportée céramométallique sur une deuxième prémolaire appartenant au panier « Tarifs maîtrisés ».

🔍 La BRSS, c’est quoi ?

La Base de remboursement de la Sécurité sociale est un tarif de convention fixé par l’Assurance maladie pour chaque acte et soin médical : il sert de base de calcul au remboursement.

Un remboursement immédiat

Une surcomplémentaire santé sans délai de carence vous permet de profiter immédiatement des garanties du contrat : vous n’avez pas besoin d’attendre pour être remboursé

Cela répond aux exigences des assurés ayant besoin d’être remboursés rapidement, notamment pour une dépense de santé urgente :

  • les femmes enceintes ;

  • les patients ayant un besoin d’équipements optiques, dentaires ou auditifs ;

  • les assurés qui ont prévu une hospitalisation ou une opération.

Elle est également adaptée aux assurés présentant un risque important et courant de santé. Cela peut concerner :

  • les personnes âgées ;

  • les patients souffrant d’une affection longue durée (diabète, sclérose en plaques, Parkinson, etc.) ;

  • les assurés exposés à un danger identifié (sportif, pompier, etc.).

❓ Qui peut souscrire une surcomplémentaire santé sans carence ?

Pour souscrire une surcomplémentaire, vous devez déjà disposer d’une complémentaire santé : il peut s’agir d’une mutuelle individuelle ou d’une mutuelle collective.

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Mis à jour le 27/07/2022

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