Peut-on avoir deux mutuelles ?

Théoriquement, il est tout à fait possible d’avoir deux mutuelles.

Depuis 2016, tous les employeurs doivent proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. De plus, sauf en cas de dispenses, les employés ont l’obligation d’y adhérer.

Mais si le niveau de couverture santé n’est pas adapté, le salarié peut aussi souscrire une mutuelle individuelle en complément de celle de son employeur.

Explications. 👇

Il est possible de cumuler les mutuelles lorsque :

💡 Notez que lorsque la mutuelle du conjoint est obligatoire, il est aussi possible de faire valoir son droit de dispense pour sa propre mutuelle employeur. La double détention est donc un choix volontaire.

De nombreux adhérents s’interrogent sur la possibilité de détenir à la fois une mutuelle et une complémentaire santé.

Cependant, il s’agit d’un abus de langage : les termes « mutuelle » et « complémentaire santé » désignent la même prestation. Dans les deux cas, on parle d’assurance santé complémentaire. 

En réalité, le terme « mutuelle » ne désigne pas le service, mais l’organisme à but non lucratif qui met à disposition l’assurance santé. 

✅ Il est donc possible d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé.

Bien que la législation impose un niveau de garantie minimum pour les mutuelles employeur, celui-ci s’avère parfois insuffisant. 

Dans ce cas, le salarié peut choisir une mutuelle individuelle afin de compléter les garanties du contrat collectif.

Lorsque l’assuré d’une complémentaire santé considère son niveau de couverture insuffisant, il peut souscrire à titre individuel une surcomplémentaire (ou surmutuelle). 

Ce contrat spécifique fournit une prise en charge supplémentaire à celle de la mutuelle principale (dans la limite du reste à charge). En d’autres termes, il s’agit d’une troisième couche de remboursement qui intervient après la Sécurité Sociale et la mutuelle de base.

👉 La surcomplémentaire renforce une couverture santé sur des postes bien précis (optique, dentaire, hospitalisation…). Bien souvent, l’offre est personnalisable et le coût de sa cotisation est moins élevé que celui de la mutuelle socle.

Un salarié peut cumuler deux mutuelles d’entreprise lorsque la mutuelle employeur du conjoint permet une adhésion des ayants droit.

Cette adhésion peut être :

✅ Ainsi, le choix de cumuler deux mutuelles se fait selon le niveau de couverture et le niveau de participation à la cotisation.

En conclusion, il est possible de détenir :

❌ Non,avoir deux mutuelles ne permet pas d’obtenir un double remboursement.

Le remboursement global sera toujours inférieur à la dépense réglée pour le soin. La seconde mutuelle permet donc uniquement de réduire le reste à charge.

📝 Prenons un exemple :

➡ Remboursement mutuelle principale : 75 € ➡ Remboursement mutuelle secondaire : 75 € maximum, selon les garanties

👉 La seconde mutuelle remboursera maximum 75 €, soit le reste à charge après le remboursement de la première mutuelle.

Bien que la loi rende possible la souscription de deux assurances santé, la télétransmission sera effective uniquement pour un des deux organismes. 

✅ Seule une des deux mutuelles peut être rattachée au dossier de la Sécurité sociale.

Autrement dit, l’assuré est automatiquement remboursé pour la partie de la mutuelle connectée à sa télétransmission.

Pour être remboursé par la mutuelle supplémentaire, il faudra envoyer manuellement les relevés de prestations (aussi appelés décomptes) de la mutuelle principale à la seconde mutuelle. Elle pourra alors calculer le montant du remboursement.

Alors, pour être remboursé plus vite, il est judicieux d’opter pour une mutuelle qui permet l’envoi de justificatifs en ligne. 👌

Bien qu'additionner les mutuelles soit techniquement possible, mieux vaut ne pas en abuser. 

Si la pratique est intéressante pour renforcer sa couverture santé, le cumul des coûts doit rester cohérent. C’est souvent le cas lorsque la part patronale d’une mutuelle obligatoire est supérieure à 50 %. 

Avant d’envisager de souscrire à une deuxième, voire à une troisième mutuelle, essayez de voir avec votre mutuelle existante pour augmenter vos garanties. 👍