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Peut-on avoir deux mutuelles ?

Avoir deux mutuelles est une solution efficace pour renforcer sa couverture santé. Mais peut-on vraiment avoir plusieurs mutuelles ? Revenons sur les coûts et remboursements possibles dans ce cas.

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Ce que dit la loi

Théoriquement, il est tout à fait possible d’avoir deux mutuelles.

Depuis 2016, tous les employeurs doivent proposer une mutuelle d’entreprise à leurs salariés. De plus, sauf en cas de dispenses, les employés ont l’obligation d’y adhérer.

Mais si le niveau de couverture santé n’est pas adapté, le salarié peut aussi souscrire une mutuelle individuelle en complément de celle de son employeur.

Explications. 👇

Dans quels cas peut-on avoir deux mutuelles ?

Il est possible de cumuler les mutuelles lorsque :

  • la mutuelle d’entreprise du conjoint est obligatoire pour les ayants droit ;

  • les garanties de la mutuelle d’entreprise obligatoire ne sont pas suffisantes.

💡 Notez que lorsque la mutuelle du conjoint est obligatoire, il est aussi possible de faire valoir son droit de dispense pour sa propre mutuelle employeur. La double détention est donc un choix volontaire.

Peut-on avoir une mutuelle et une complémentaire santé ?

De nombreux adhérents s’interrogent sur la possibilité de détenir à la fois une mutuelle et une complémentaire santé.

Cependant, il s’agit d’un abus de langage : les termes « mutuelle » et « complémentaire santé » désignent la même prestation. Dans les deux cas, on parle d’assurance santé complémentaire. 

En réalité, le terme « mutuelle » ne désigne pas le service, mais l’organisme à but non lucratif qui met à disposition l’assurance santé. 

✅ Il est donc possible d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé.

Comment avoir deux mutuelles ?

Bien que la législation impose un niveau de garantie minimum pour les mutuelles employeur, celui-ci s’avère parfois insuffisant. 

Dans ce cas, le salarié peut choisir une mutuelle individuelle afin de compléter les garanties du contrat collectif.

Mutuelle individuelle : la surcomplémentaire

Lorsque l’assuré d’une complémentaire santé considère son niveau de couverture insuffisant, il peut souscrire à titre individuel une surcomplémentaire (ou surmutuelle). 

Ce contrat spécifique fournit une prise en charge supplémentaire à celle de la mutuelle principale (dans la limite du reste à charge). En d’autres termes, il s’agit d’une troisième couche de remboursement qui intervient après la Sécurité Sociale et la mutuelle de base.

👉 La surcomplémentaire renforce une couverture santé sur des postes bien précis (optique, dentaire, hospitalisation…). Bien souvent, l’offre est personnalisable et le coût de sa cotisation est moins élevé que celui de la mutuelle socle.

Cumuler deux mutuelles d’entreprise, c’est possible !

Un salarié peut cumuler deux mutuelles d’entreprise lorsque la mutuelle employeur du conjoint permet une adhésion des ayants droit.

Cette adhésion peut être :

  • facultative, dans ce cas l’ayant droit et son conjoint ont à leur charge la cotisation supplémentaire ;

  • obligatoire, alors la cotisation de l’ayant droit reste à la charge de l’employeur du conjoint, au moins à hauteur de 50 % minimum (parfois plus si l’employeur le décide).

✅ Ainsi, le choix de cumuler deux mutuelles se fait selon le niveau de couverture et le niveau de participation à la cotisation.

Double mutuelle : quelles combinaisons possibles ?

En conclusion, il est possible de détenir :

  • une mutuelle d’entreprise (obligatoire) + une mutuelle individuelle (facultative) ;

  • une mutuelle d’entreprise (obligatoire) + une surcomplémentaire (facultative) ;

  • deux mutuelles d’entreprise (conjoint + personnelle) ;

  • une mutuelle individuelle + une surcomplémentaire ;

  • deux mutuelles individuelles.

Double mutuelle et remboursements

Avoir deux mutuelles permet-il un double remboursement ?

Non,avoir deux mutuelles ne permet pas d’obtenir un double remboursement.

Le remboursement global sera toujours inférieur à la dépense réglée pour le soin. La seconde mutuelle permet donc uniquement de réduire le reste à charge.

📝 Prenons un exemple :

  • Frais dentaires : 300 €

  • Remboursement de la Sécurité sociale : 150 €

  • Reste à charge : 150 €

➡ Remboursement mutuelle principale : 75 € ➡ Remboursement mutuelle secondaire : 75 € maximum, selon les garanties

👉 La seconde mutuelle remboursera maximum 75 €, soit le reste à charge après le remboursement de la première mutuelle.

Double mutuelle : comment se faire rembourser ?

Double mutuelle et télétransmission

Bien que la loi rende possible la souscription de deux assurances santé, la télétransmission sera effective uniquement pour un des deux organismes. 

✅ Seule une des deux mutuelles peut être rattachée au dossier de la Sécurité sociale.

Autrement dit, l’assuré est automatiquement remboursé pour la partie de la mutuelle connectée à sa télétransmission.

Quid des remboursements de la seconde mutuelle ?

Pour être remboursé par la mutuelle supplémentaire, il faudra envoyer manuellement les relevés de prestations (aussi appelés décomptes) de la mutuelle principale à la seconde mutuelle. Elle pourra alors calculer le montant du remboursement.

Alors, pour être remboursé plus vite, il est judicieux d’opter pour une mutuelle qui permet l’envoi de justificatifs en ligne. 👌

📚 Cumul des mandats

Même si c'est plus rare, il est possible d’avoir trois mutuelles ! Par exemple, vous pouvez être couvert par la mutuelle de votre employeur, celle de votre conjoint, et enfin compléter vos remboursements par une mutuelle individuelle.

Avoir deux mutuelles, est-ce vraiment utile ?

Bien qu'additionner les mutuelles soit techniquement possible, mieux vaut ne pas en abuser. 

Si la pratique est intéressante pour renforcer sa couverture santé, le cumul des coûts doit rester cohérent. C’est souvent le cas lorsque la part patronale d’une mutuelle obligatoire est supérieure à 50 %. 

Avant d’envisager de souscrire à une deuxième, voire à une troisième mutuelle, essayez de voir avec votre mutuelle existante pour augmenter vos garanties. 👍

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Foire aux questions

🤓
Doit-on souscrire une surcomplémentaire dans le même organisme que son assurance santé principale ?

Non, il est tout à fait possible d’être adhérent d’une mutuelle employeur et de souscrire une surcomplémentaire auprès d’un autre organisme.

🧐
Est-il préférable d’avoir deux mutuelles ou d’augmenter ses garanties ?

Tout dépend du niveau de couverture souhaité et du budget mensuel alloué aux cotisations. Lorsque l’employeur prend en charge une portion importante de la cotisation, le surcoût lié à une seconde mutuelle peut être la solution idéale. À l’inverse, augmenter les garanties en remodelant son contrat est aussi une piste à étudier.

🤑
Une surcomplémentaire est-elle plus chère qu’une mutuelle classique ?

Les tarifs sont variables d’un assureur à l’autre. En revanche, les surcomplémentaires ont tendance à être moins chères que les mutuelles classiques. Les garanties sont aussi moins nombreuses mais mieux ciblées.

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Mis à jour le 27/04/2022

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