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Mutuelle santé

Quelle est la meilleure mutuelle santé ?

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise complémentaire santé. La meilleure mutuelle santé est celle qui s’adapte en tous points au profil de l’assuré et de ses besoins (soins courants, dentaires, optiques, hospitalisation, médecine généraliste, spécialiste et douce...). On vous explique comment choisir la meilleure mutuelle parmi les offres de complémentaire, adaptée à vos besoins et votre budget. 

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Dans cet article

Quels critères pour choisir la meilleure mutuelle santé ?

Afin de trouver la meilleure mutuelle, il convient donc de se poser différentes questions car la question de la santé est très personnelle. Ce qui sera la couverture parfaite pour vous ne le sera certainement pas pour votre voisin ou vos amis ! Heureusement, on vous guide dans ces démarches :  

Le point sur ses besoins en mutuelle

Pour trouver la meilleure complémentaire, il faut déterminer quels sont les besoins de santé de l’assuré et de ses ayants droit (conjoint, enfants). Ils diffèrent selon l’âge et la profession. Un peintre en bâtiment, par exemple, peut souhaiter être remboursé de ses séances d’ostéopathie.

Si le petit dernier a besoin de soins d’orthodontie, il faut envisager de renforcer la garantie dentaire. 

Si vous êtes indépendant, choisissez une mutuelle pour auto-entrepreneur qui vous évitera d'avancer des frais de santé trop importants.

Un senior a tout intérêt à opter pour une mutuelle avec un meilleur taux de remboursement de l’hospitalisation, des soins optiques et des prothèses dentaires.

D’autres seront plus intéressés par les remboursements de soins de médecine douce.

Les garanties de la meilleure mutuelle

La meilleure offre de mutuelle comporte les garanties suivantes : 

👨‍⚕️ Garantie des soins courants : l’assuré doit être remboursé de l’intégralité du ticket modérateur sur les actes pris en charge par la Sécurité sociale. Par exemple, pour une consultation chez le médecin généraliste, le reste à charge est de 7,50 euros, qu’une bonne mutuelle remboursera à 100 %.

🏥 Garantie hospitalisation : elle doit assumer l’intégralité du forfait hospitalier, sans limitation de montant. La meilleure mutuelle proposera aussi le remboursement forfaitaire de la chambre individuelle.

🤓 Les garanties optique (y compris lunettes et lentilles), dentaires et audiologie : les soins seront remboursés selon les modalités prévues au contrat.

🌿 Les médecines douces : dans la plupart des situations, la Sécurité sociale ne propose pas de remboursement pour les médecines alternatives, alors que les consultations en médecine douce peuvent vite être onéreuses puisque les tarifs sont fixés librement par les thérapeutes. Si vous utilisez fréquemment ces méthodes alternatives, il est important de le prendre en compte dans les garanties.

Le contrat responsable

Aujourd’hui, les meilleures mutuelles sont des contrats responsables. Ils prévoient le remboursement intégral des équipements des paniers 100 % Santé en optique, dentaire et auditif.

Le niveau de remboursement de la meilleure mutuelle

Les mutuelles offrent différents niveaux de protection, du plus basique au plus performant. Plus l’assurance santé est couvrante, plus elle est chère. C'est pourquoi il est important de demander et comparer des devis.

Le remboursement des prestations et soins s’effectue :

💯 en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) : si la garantie rembourse 100 % de la prestation, cela ne signifie pas forcément un reste à charge zéro pour l’assuré. Pour être remboursé des dépassements d’honoraires, par exemple, il faut choisir un taux de remboursement de 200, 300 % ou plus ;

👛 au forfait : l’assuré dispose d’un budget annuel ou bisannuel pour certaines dépenses comme les lunettes, les lentilles ou les séances d’ostéopathie. La meilleure mutuelle est celle qui propose de reporter le budget non utilisé sur l’année suivante ;

🤑 aux frais réels : les dépenses engagées qui ne sont pas prises en charge par l’Assurance maladie sont remboursées en intégralité par la mutuelle.

Le délai de remboursement de la meilleure mutuelle

Dans certains cas, l'assuré peut éviter d'avancer les frais avec le tiers-payant. Le principe est que la mutuelle règle directement sa part auprès du professionnel de santé (par exemple, en récupérant des médicaments sur ordonnance à la pharmacie). 

Mais dans la majorité des cas, l'assuré doit avancer les frais pour ensuite être remboursé par sa mutuelle.

Le remboursement s’effectue en deux temps : l’Assurance maladie verse d’abord sa participation, la mutuelle complète ensuite. Si l’assuré suit le parcours de soins coordonnés et utilise sa carte Vitale, il obtient le remboursement de l’Assurance maladie en une semaine. Avec un justificatif papier, il doit attendre un mois.

Le délai de remboursement de la meilleure mutuelle sera le plus court possible. Chez Alan, nous proposons les remboursements les plus rapides du marché, puisque vous êtes généralement remboursé en moins de 24h !

Le système NOEMIE

Il permet la télétransmission des informations entre l’Assurance maladie et l’assurance santé. La meilleure mutuelle santé adhère au système NOEMIE, pour assurer un remboursement plus rapide.

Le prix de la cotisation

Le montant de la cotisation de mutuelle peut varier en fonction de :

👨‍🎓 l’âge : les étudiants ont généralement moins de besoins de santé que les seniors, ils bénéficient donc d’une cotisation plus faible ;

🗺️ la zone géographique : les professionnels de santé des grandes villes pratiquent souvent des dépassements d’honoraires. Le prix de la mutuelle peut être plus élevé en zone urbaine ;

☂️ le niveau de remboursement : on l’a dit, plus la mutuelle est couvrante, plus elle est chère ;

👨‍👩‍👧‍👦 le nombre de personnes rattachées au contrat ;

💶 les frais de gestion de l’assureur.

Pensez à faire une simulation afin de pouvoir comparer des devis de mutuelle.

Chez Alan, nous avons décidé que seuls l’âge et la garantie devaient avoir une influence sur le prix de votre mutuelle. Les autres critères ne vont donc pas augmenter les tarifs !

La cotisation en mutuelle dentreprise

L’employeur est tenu de financer au moins la moitié de la cotisation de la mutuelle obligatoire.

Le délai de carence

Le délai de carence désigne la période pendant laquelle l’assuré ne bénéficie pas des garanties, alors même qu’il a commencé à payer sa cotisation. Il concerne souvent les garanties les plus coûteuses : la maternité, les implants dentaires ou encore les prothèses auditives. Il varie entre 3 mois et 1 an.

La meilleure mutuelle proposera le délai de carence le plus court, voire sa suppression. De cette manière, l’assuré est couvert dès la souscription du contrat. 

Alan, l’assurance sans délai de carence

Chez Alan, nous proposons des contrats d’assurance sans délai de carence, et cela n’entraîne pas d’augmentation du tarif, car tous nos contrats proposent cette option automatiquement. 

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Les services complémentaires 

La meilleure mutuelle santé offrira à l’assuré des services comme :

✅ l’envoi des factures de manière dématérialisée, sur l’espace client, comme une mutuelle en ligne ;

✅ l’assistance à domicile ou la garde d’enfants en cas de coup dur ;

✅ des conseillers joignables par téléphone ou par mail ;

✅ la téléconsultation ;

✅ l’adhésion à un réseau de partenaires santé, qui fait bénéficier de réductions supplémentaires…

Vous avez désormais toutes les clés en main pour souscrire à la mutuelle qui vous correspond !

Comment s’assurer de trouver la meilleure mutuelle pour son profil ?

Demandez des devis détaillés

Afin de trouver la meilleure offre de mutuelle, il n’y a pas de recette miracle : il va falloir être attentif et comparer les devis de complémentaire des assureurs en détail. La première chose à faire lorsque vous choisissez votre couverture santé est donc d’établir des devis afin de comprendre exactement ce que va couvrir votre contrat. 

Faut-il utiliser un comparateur de mutuelle en ligne ?

Ce type d’outil est toujours très utile pour débroussailler le terrain, car il permet de voir en un coup d’oeil les grandes différences entre les offres de mutuelle, et d’avoir une idée générale des tarifs proposés. Cependant, le marché des assurances est complexe, et chaque assureur propose des garanties et des avantages différents. C’est malheureusement impossible à résumer en quelques phrases sur un comparateur en ligne, et nous vous recommandons fortement d’étudier attentivement les devis des assureurs pour vous faire votre propre avis.

L’enjeu est en effet de trouver l’équilibre entre le montant des cotisations et le niveau de protection en fonction de vos besoins. Évidemment, vous pouvez opter pour l’assurance la moins chère, mais est-elle vraiment pertinente pour vous si vous avez trois enfants en attente de soins d’orthodontie et que vous changez de lunettes tous les ans ? 

Par ailleurs, ne mentez pas à votre assureur dans l’espoir de faire baisser le tarif (sur votre âge, sur le fait que vous fumez etc). En cas de problème, l’assurance peut refuser de vous couvrir, ce qui va à l’encontre de toute la démarche ! 

Tentez de prévoir l’avenir ! 

Enfin, réfléchissez bien à ce que vous réserve l’avenir. Si tout va bien pour vous en ce moment, nous vous souhaitons que cela continue ! Mais le principe de la mutuelle est de couvrir les risques, il est donc important de se projeter dans l’avenir pour choisir la couverture qui vous convient. 

Par exemple, avez-vous tendance à vous bloquer le dos régulièrement ? Si oui, il peut être judicieux de vous renseigner concernant les remboursements de la médecine douce, des affections dorsales et de certains spécialistes. Vous avez déjà eu besoin d’un suivi psychologique ? Certaines assurances portent une attention particulière à ces questions. 

Pensez également à votre famille et leurs soins courants ou besoins futurs. Par exemple, si vous songez à avoir un enfant prochainement, cela va entraîner des dépenses de santé spécifiques, c’est peut-être le moment pour les anticiper et revoir votre contrat et ses garanties ? Si vous avez déjà des enfants un peu plus grands, les dépenses de santé en dentaire et en optique vont certainement bientôt pointer le bout de leur nez… Bref, les questions de santé vont se poser dans le temps et parfois plus vite qu’on ne le croit, il est donc intéressant de se protéger le plus tôt possible !

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Faut-il faire confiance aux classements de mutuelles ?

Comment est établi un classement de mutuelles ?

Vous allez certainement tomber sur les listes des meilleures mutuelles au cours de vos recherches. Si ces tableaux sont souvent très utiles pour tâter le terrain, on vous conseille tout de même de les prendre avec des pincettes car ces classements ne sont pas toujours à jour, et il peut y avoir des changements importants d’une année à l’autre. Par ailleurs, ils sont établis en fonction du chiffre d’affaires et du nombre de cotisants, et sans prendre en compte d’autres critères qualitatifs comme la prise en charge des garanties. 

Enfin, un classement présente uniquement les meilleures mutuelles, et exclue les complémentaires santé proposées par les assurances. En suivant simplement ces tableaux, vous risquez donc de passer à côté d’une partie des offres de couverture, et donc d’options nécessaires pour vous faire votre propre avis. 

Le choix entre une mutuelle et une assurance santé 

La mutuelle est un contrat proposé par des mutuelles, régies par le Code de la mutualité. Celui-ci prévoit une mutualisation des coûts entre les sociétaires. Comme elle est une personne morale à but non lucratif, la mutuelle n’est pas censée générer de bénéfices. Exemple de mutuelle : la Mutuelle Générale. 

Alan est un assureur, pas une mutuelle. 

L’assurance santé est proposée par des sociétés à but lucratif et elle est régie par le Code des assurances. Elle propose des contrats d’assurance santé, qui s’assimilent aux contrats des mutuelles. Pour éviter toute confusion, on peut utiliser le terme générique de complémentaire !

L'assurance santé Alan

Alan propose des contrats d’assurance santé pour les entreprises et les travailleurs indépendants.

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Publié le 06/09/2023

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