Auto-entrepreneur : quelle mutuelle choisir ?

Les auto-entrepreneurs et les travailleurs non salariés (TNS) sont désormais affiliés au régime général de la Sécurité Sociale, leur interlocuteur est la CPAM (Caisse Primaire d’Assurance Maladie) de leur lieu de travail. Ils bénéficient donc des protections de base de la Sécurité Sociale, à savoir la prise en charge partielle des soins de santé de la manière suivante : 

Cependant, cette protection est souvent considérée comme étant insuffisante au quotidien, et particulièrement en cas de problèmes menant à une hospitalisation ou des soins de longue durée. C’est pourquoi la mutuelle est fortement recommandée en tant qu’auto-entrepreneur. 

En tant qu’auto-entrepreneur, micro-entrepreneur, mais aussi freelance ou travailleur indépendant, vous assumez plusieurs rôles au quotidien : chef d’entreprise, RH, comptable… sans bénéficier des mêmes avantages que les salariés. Par exemple, vous ne pouvez pas prétendre à une mutuelle collective prise en charge par un employeur : vous devez donc souscrire une assurance santé.

Prendre soin de sa santé est important quand on travaille à son compte, puisque la couverture du régime général est très limitée pour les indépendants. Souscrire une mutuelle santé est donc indispensable : en cas de soucis de santé, vous êtes seul responsable de votre sécurité financière !

Si elle n’est légalement pas obligatoire, la mutuelle individuelle pour les auto -entrepreneurs est en réalité incontournable. Elle vous permet non seulement d’être mieux remboursé de vos frais de santé, puisque la mutuelle vient compléter les remboursements de la Sécurité sociale, mais également de bénéficier d’une prise en charge étendue. 

La mutuelle vous permet ainsi de bénéficier de remboursements plus importants pour couvrir les dépenses de santé qui coûtent cher. A minima, une bonne mutuelle doit couvrir convenablement vos dépenses en termes d’optique, de dentaire, et pour l’hospitalisation. Dans l’idéal, elle vous permet aussi de bénéficier de médecine préventive, et d’un parcours de santé global renforcé. On pense par exemple à l’utilisation des médecines douces qui font leur preuve en termes de prévention, notamment, ou encore de protections spécifiques pour les maux dorsaux ou la santé mentale.

Si votre activité d’auto-entrepreneur est seulement secondaire, vous dépendez de la mutuelle des salariés, qui est elle obligatoire. Vous devez donc souscrire à la mutuelle qui a été négociée par votre employeur, sauf cas de dispense. L’un des avantages de cette situation est que l’employeur est obligé d’en prendre en charge au moins 50 % du tarif.

Si vous estimez que cette protection n’est pas suffisante, vous pouvez souscrire une surcomplémentaire. 

En tant qu’auto-entrepreneur, on peut avoir tendance à vouloir faire des économies sur les dépenses mensuelles, et donc à se dire qu’on peut couper la mutuelle. Ce serait cependant une très mauvaise idée, car en cas de pépin les dépenses de santé peuvent vite entraîner des coûts importants. Mais vous pouvez bénéficier de certaines aides publiques pour garantir un niveau de couverture satisfaisant, même si votre budget n’est pas très élevé.  La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est ainsi une aide à l’acquisition d’une complémentaire santé, sous conditions. 

Si vous ne pouvez pas en bénéficier, sachez qu’il est tout de même mieux d’être couvert par un contrat d’entrée de gamme, que de n’avoir aucune protection. 

Plusieurs critères essentiels sont à garder à l’esprit pour dénicher un contrat adapté à votre situation professionnelle et votre budget. 

Premièrement, prenez le temps de faire le point sur vos besoins de santé : 

Toutes ces questions vous aideront à définir vos besoins pour trouver une mutuelle adaptée.

Une fois vos besoins définis, assurez-vous que la mutuelle que vous choisissez couvre les plus grosses dépenses de santé que vous avez, et les risques auxquels vous êtes exposé en tant qu'auto-entrepreneur, tels que les accidents sur votre lieu de travail ou les maladies imprévues.

🤕 En fonction de votre secteur d’activité, vous pouvez être exposé à des risques de santé accrus : il est donc indispensable de trouver une mutuelle qui prenne en compte les spécificités de votre métier et de votre statut d’indépendant.

La flexibilité des garanties est essentielle. Votre vie professionnelle peut évoluer rapidement, et une mutuelle adaptable vous permettra d’ajuster votre couverture en conséquence. 

Enfin, n’oubliez pas de vérifier si vos ayants droit peuvent être rattachés à votre mutuelle : votre conjoint et vos enfants pourront ainsi bénéficier de la même couverture santé que vous.

Il est important de demander plusieurs devis de mutuelle pour comparer différentes offres et choisir celle qui s’adapte le mieux à vos besoins, mais également à votre budget !

Pensez également à lire les avis clients : tous les commentaires, positifs comme négatifs, vous aideront à y voir plus clair et choisir la mutuelle qui vous convient le mieux !

De nombreux facteurs font varier le coût de la mutuelle santé pour travailleur non-salarié. Selon la compagnie d’assurance choisie, les niveaux de garanties demandés et votre profil, vos cotisations peuvent passer du simple au double !

Pour vous faire une idée plus précise, voici une simulation d'assurance santé chez Alan pour un auto-entrepreneur de 35 ans :

👉 Pour un devis personnalisé, c’est par ici !

Grâce à la loi Madelin, vous pouvez prétendre à une réduction d’impôt en déduisant vos cotisations de mutuelle de vos revenus imposables.

Attention toutefois, car cet avantage fiscal ne concerne que les travailleurs non-salariés (TNS). Si vous relevez du régime micro BIC ou BNC, vous bénéficiez déjà d’un abattement forfaitaire de vos revenus : la loi Madelin ne s’appliquera pas à votre contrat de mutuelle.

Bon à savoir : chez Alan, nos assurances pour les auto entrepreneurs sont des contrats Madelin. 😉

Avant de souscrire votre mutuelle, portez une attention toute particulière aux exclusions de garantie : selon votre activité professionnelle, certains frais médicaux pourraient ne pas être pris en charge. C’est également le cas pour certains traitements. Pour éviter toute mauvaise surprise en cas de pépin, assurez-vous d’avoir bien pris connaissance des conditions générales de votre contrat avant de le signer.

Méfiez-vous également du délai de carence, cette période qui débute à la souscription de votre contrat et pendant laquelle vous ne pourrez pas bénéficier de certaines prestations. Selon les compagnies d’assurance, ce délai est plus ou moins long et varie entre 3 et 12 mois en fonction des garanties.

Heureusement, il est possible de trouver des mutuelles santé sans carence (comme Alan 😇), qui vous assurent une couverture immédiate dès la souscription !

Les franchises constituent un autre point crucial à étudier. Elles représentent le montant qui restera à votre charge quoi qu’il arrive après l’intervention de votre mutuelle. Assurez-vous de comprendre clairement ces montants, car ils peuvent avoir un impact significatif sur le remboursement de vos frais médicaux.

Gardez également un œil sur les plafonds d’indemnisation. Ce sont les montants maximums que votre mutuelle prendra en charge pour certaines prestations, comme une nouvelle paire de lunettes ou des implants dentaires. 

🧐 Par exemple, si vous portez des lunettes avec des verres très complexes, et donc coûteux, ou si vous envisagez un traitement d’orthodontie adulte, faites bien attention aux montants remboursés par votre mutuelle et ceux qui resteront à votre charge.

Chez Alan, souscrivez à notre assurance santé auto-entrepreneur en moins de 5 minutes et bénéficiez d’une couverture immédiate et de remboursements de vos soins de santé à la vitesse de l’éclair ! Petit plus : toutes nos formules sont éligibles au dispositif Madelin.