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Souscrire une mutuelle en urgence : comment ça marche ?

Il suffit de se casser une dent ou ses lunettes, d’avoir un accident et de devoir être hospitalisé… pour se rendre compte de l’importance de la complémentaire santé. Souscrire une mutuelle en urgence est une piste à explorer pour être couvert si besoin.

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Pourquoi souscrire une mutuelle en urgence ?

⛷️ Parce qu’on a un besoin urgent de prise en charge

On prend un exemple : Louis part au ski et se lance sur une piste rouge. Manque de chance, il chute et se casse un bras. Il doit être hospitalisé en urgence pour plusieurs jours, mais il n’a pas d’assurance santé. Il est bien entendu affilié au régime obligatoire de la Sécurité sociale.

Problème : la prise en charge dans un hôpital public ou privé implique le paiement du forfait hospitalier à 20 euros par jour, qui n’est pas remboursé par l’Assurance maladie. La consultation chez l’anesthésiste est remboursée à 70 %, les frais d’hospitalisation à 80 %.

Normalement, c’est la complémentaire santé qui assume le reste à charge (ticket modérateur), mais Louis n’en a pas. D’où son besoin de souscrire une mutuelle en urgence.

📅 Pour être remboursé sans délai de carence

Aussi appelé délai d’attente ou délai de stage, le délai de carence, est la période qui s’écoule entre le moment où on souscrit une mutuelle et le moment où on peut demander le remboursement des garanties.

Par exemple, pour la garantie dentaire, il n’est pas rare de devoir attendre 3 à 9 mois pour avoir droit au remboursement d’un implant, alors même qu’on a commencé à payer la cotisation. 

Généralement, le délai de carence s’applique aux garanties optique, dentaire, hospitalisation et maternité. Louis doit donc trouver une mutuelle en urgence, sans délai de carence (avec effet immédiat), pour obtenir le remboursement de son hospitalisation. 

Et trouver une mutuelle sans carence s’avère compliqué, car les assureurs ont mis en place la période d’attente pour éviter les abus. Ils ne souhaitent pas payer pour une prestation coûteuse anticipée ou subie par l’assuré. Ce type de contrat de mutuelle existe, mais il est généralement proposé à un coût élevé.

💡 La carence, c’est quoi ?

Il ne faut pas confondre la mutuelle sans délai de carence avec la mutuelle rétroactive. Cette dernière prend en charge les dépenses de santé déjà engagées. En pratique, il est impossible de trouver ce type de contrat, sauf à négocier avec une compagnie d’assurance.

Comment souscrire une mutuelle en urgence ?

On sait que c’est un conseil difficile à entendre quand on recherche une mutuelle en urgence, mais il ne faut pas se précipiter. On prend le temps de définir ses besoins actuels et futurs, de comparer les offres et de préparer les documents nécessaires à la souscription.

📝 On définit ses besoins

Aujourd’hui, vous avez un besoin urgent : être remboursé d’une hospitalisation, d’une chambre particulière, d’un implant dentaire… Mais demain ? Quelle est votre consommation de soins ? Consultez-vous souvent des praticiens avec dépassement d’honoraires ? Le petit dernier a-t-il besoin des soins d’orthodontie ?

On fait le point sur ses besoins et ceux de ses ayants droit pour déterminer les garanties indispensables, avant de souscrire une mutuelle en urgence.

💻 On compare les offres en ligne

Il existe de nombreux comparateurs sur Internet. Profitez-en pour rechercher une mutuelle d’urgence avec souscription en ligne, pour gagner du temps. Il faut prendre en compte :

✔️ le niveau de remboursement : généralement, les mutuelles santé d’urgence et classiques proposent trois types de couvertures : économique, standard et haut de gamme ;

💶 Le point sur les méthodes de remboursement

Le remboursement peut s’effectuer :

1️⃣ en pourcentage du tarif de base de la Sécurité sociale (BRSS) : pour obtenir un remboursement supérieur à celui du ticket modérateur, il faut choisir au moins 200 %,

2️⃣ aux frais réels : vous êtes remboursé à l’euro près de toutes vos dépenses,

3️⃣ au forfait : l’assureur détermine un budget annuel en euros pour le remboursement des dépenses de santé.

✔️le délai de carence : il est plus ou moins long selon les assureurs, donc on privilégie le contrat avec la période d’attente la plus courte, ou à prise d’effet immédiate si le tarif n’est pas trop élevé ;

✔️l’absence de questionnaire médical : pour éviter de se voir appliquer une surprime en fonction de son état de santé ; 

✔️ le système de tiers payant : il permet de ne pas faire l’avance sur ses dépenses de santé. Un vrai plus pour mieux maîtriser son budget. Il faut aussi étudier les avantages du réseau partenaire de la mutuelle d’urgence, comme une réduction supplémentaire pour certaines garanties telles que l’optique ;

✔️ les services annexes : pouvoir envoyer ses factures en ligne, joindre un conseiller à tout moment, suivre ses remboursements en temps réel : autant de services qui facilitent la gestion de son contrat de mutuelle d’urgence.

🗂️ On prépare les informations à fournir

Pour souscrire une mutuelle d’urgence, on a besoin de renseigner :

👉 son organisme de rattachement (Sécurité sociale ou autre) ;

👉 sa profession ;

👉 sa date de naissance ;

👉 son adresse ;

👉 le nombre de personnes rattachées au contrat (conjoint, enfants) ;

👉 son numéro de carte Vitale.

Il faut aussi transmettre une attestation d’affiliation à la Sécurité sociale, un justificatif d’identité et un relevé d’identité bancaire (RIB) pour les remboursements.

🖌️ On signe le contrat en ligne

L’avantage des mutuelles en ligne, c’est qu’elles offrent la possibilité de signer le contrat de façon dématérialisée, sans échange de courrier postal. Le devis et les documents sont examinés en temps réel et on est couvert dès la signature.

Comment s’effectuent les remboursements d’une mutuelle prise en urgence ?

❌ Des garanties limitées

Souscrire une mutuelle en urgence permettra, dans le meilleur des cas, d’être couvert par la garantie soins courants. Par exemple, pour une consultation chez le médecin, ou la prescription de médicaments. Pour les garanties les plus onéreuses, il y a soit un délai de carence, soit une majoration de la cotisation.

❌ La rétroactivité limitée des garanties

Si un assureur accepte la rétroactivité, ce sera aussi probablement pour des soins peu coûteux, et pour une période limitée. Inutile d’espérer se faire rembourser une paire de lunettes ou un implant dentaire payés trois mois auparavant.

Il n’est pas possible de souscrire une mutuelle en urgence pour être couvert un mois ou deux. On s’engage obligatoirement sur une durée d’adhésion d’un an.  

Mieux vaut donc privilégier une mutuelle à prise d’effet immédiat qu’une mutuelle sans carence ou rétroactive, pour bénéficier de meilleurs remboursements à un tarif maîtrisé.

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Foire aux questions

🏎️
Comment obtenir une mutuelle rapidement ?

Il faut choisir une mutuelle en ligne, qui propose une prise d’effet immédiate. Vérifiez que les garanties sont sans délai de carence, particulièrement pour le dentaire, l’optique et l’hospitalisation. La prise d’effet immédiate ne concerne pas forcément toutes les garanties.

⏱️
Est-ce que la mutuelle est rétroactive ?

La rétroactivité est utile lorsque vous avez déjà engagé des frais de santé sans être couvert par une complémentaire santé. Les assureurs proposent rarement ce type de contrat.

🤔
Une mutuelle pour 1 mois, ça existe ?

Non, la mutuelle, en urgence ou classique, propose une durée minimale d’engagement d’un an. Pour résilier et changer de contrat, vous devrez attendre sa date anniversaire.

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Mis à jour le 30/05/2022

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