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Comment trouver une mutuelle ?

La mutuelle santé complète le remboursement de la Sécurité sociale en cas de dépense médicale. Mais parmi toutes les offres, difficile de faire un choix. Comment trouver une mutuelle adaptée ? Quels sont les critères essentiels ? On vous explique.

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Pourquoi trouver une mutuelle adaptée à sa situation ?

Rappel : à quoi sert une mutuelle santé ?

Selon l’acte médical reçu, la partie prise en charge par la Sécurité sociale est variable. Parfois, le montant du ticket modérateur (après remboursement de l’assurance maladie) reste élevé. 😰

Dans ce contexte, la souscription d’une mutuelle vient compléter le remboursement de l’Assurance maladie. Cela permet de réduire, voire supprimer votre reste à charge.

💡 Bon à savoir

Depuis 2016, tous les salariés du secteur privé doivent souscrire la mutuelle de leur employeur, sauf dans des cas spécifiques de dispense.

Quels sont les soins pris en charge par une mutuelle ?

Les garanties d’une complémentaire santé varient d’un contrat à l’autre. En général, la mutuelle rembourse les postes de soins suivants :

  • l’hospitalisation ;

  • l’achat de médicaments ;

  • les consultations médicales et dépassements d’honoraires ;

  • les médecines douces ;

  • les prothèses, équipements et appareillages (dentaires ou optiques).

💡 Toutes les assurances santé n’offrent pas le même niveau de remboursement. Pour une meilleure prise en charge, vous pouvez aussi conserver votre contrat et augmenter sa couverture.

Trouver une mutuelle sur mesure

De manière générale, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise mutuelle. Ni de mutuelle universelle.

Une complémentaire santé optimale doit avant tout s’adapter à votre profil. Par exemple, un retraité n’a pas les mêmes besoins qu’un jeune actif.

Idem pour certaines professions à risque ou à fort degré de pénibilité. Ces catégories professionnelles nécessitent souvent une couverture santé plus importante.

Quels sont les critères à étudier pour trouver une mutuelle ?

Après avoir fait le point sur vos besoins de santé, il est temps d’examiner les caractéristiques du contrat.

Voici les critères qu’il faut passer au peigne fin avant de trouver une mutuelle santé qui vous corresponde :👇

Le niveau de garanties

📌 Le tableau de garanties de votre contrat mutuelle vous aide à évaluer le niveau de couverture proposé.

Vous pouvez ainsi sélectionner les offres qui proposent une bonne couverture sur les postes de soins attendus (médecine douce, dépassement d’honoraires, soins courants…). 

⚠️ Soyez attentif aux dépenses médicales les plus chères, telles que l’hospitalisation, les soins dentaires ou optiques par exemple.

💡 Bon à savoir

N’oubliez pas de vous renseigner sur les exclusions de garantie ainsi que sur les délais de carence du contrat. Ces détails peuvent parfois faire la différence !

Le prix de la cotisation

Si vous êtes salarié du privé, votre employeur prend en charge au moins la moitié de votre cotisation mutuelle. 

👉 Un avantage financier de taille, mais qui vous prive aussi de choisir librement votre contrat. 

À l’inverse, sans contrainte d’adhésion à une mutuelle obligatoire, libre à vous d’opter pour l’assurance santé de votre choix. Vous devrez aussi assumer le prix de la cotisation à 100 %, alors autant souscrire un contrat qui respecte votre budget. 👍

Le tarif de la cotisation doit être cohérent avec le niveau de remboursement. Par exemple, on vous conseille de fuir les assurances santé « low cost », avec un reste à charge important !

Les modalités de remboursement

Les différents types de remboursement 

Les conditions de remboursement d’une mutuelle constituent un critère prioritaire.

Il existe plusieurs formes de remboursement :

  • le pourcentage du tarif de convention de la Sécurité sociale (100 %, 200 %, 300 %…) ;

  • les forfaits (en montants, souvent renouvelés chaque année) ;

  • les remboursements aux frais réels.

Notez qu’une mutuelle qui propose un remboursement aux frais réels offre une prise en charge maximale. Autrement dit, zéro reste à charge sur les postes de soins concernés. 👍

Et contrairement aux idées reçues, s’il y a un écart important entre le tarif de base et la dépense réelle, un remboursement à 400 % peut parfois vous laisser quand même un reste à charge conséquent.

Les délais de remboursement 

Lorsque vous avancez des frais, il est appréciable que les délais de remboursement soient aussi courts que possible. 

Opter pour une mutuelle qui autorise l’envoi de justificatifs en ligne contribue à réduire ces délais de prise en charge.

L’éligibilité au tiers payant 

Toutes les mutuelles ne proposent pas systématiquement le tiers payant. 

Grâce à lui, plus besoin d’avancer les frais lors d’une dépense médicale, sur présentation de votre carte de tiers payant. Le professionnel de santé peut visualiser en un coup d’œil si vous êtes éligible et appliquer le dispositif.

Dans certains cas, vous n’aurez rien à payer 👍

Où trouver une mutuelle santé ?

Lorsque vous n’êtes pas contraint d’adhérer à la mutuelle de votre employeur, le choix de la complémentaire santé vous appartient.

Par où commencer ? Comment être certain de trouver une bonne mutuelle ?

Plusieurs options s’offrent à vous :

  • parcourir les comparatifs en ligne afin de visualiser en quelques clics les offres du marché, leurs atouts et leurs faiblesses ;

  • faire appel à un courtier en mutuelle santé. Il sélectionnera le contrat le plus adapté à votre profil après avoir réalisé une étude approfondie (attention, ce n’est pas la solution la plus économique !) ;

  • sonder votre entourage et réaliser vous-même votre propre comparatif ;

  • réaliser des devis en ligne, directement sur le site des assureurs.

Conclusion : comment trouver une bonne mutuelle ?

  • Il n’existe pas de mutuelle universelle, un bon contrat à vos yeux ne le sera pas forcément au regard de tous. Une bonne mutuelle est une mutuelle qui s'adapte à vos besoins.

  • 3 critères à retenir pour trouver une mutuelle : ses garanties, son prix, ses modalités de remboursement.

  • Comparez les mutuelles et n’hésitez pas à vous appuyer sur l’expérience des autres avant de valider votre choix !

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Mis à jour le 27/07/2022

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