Assurance santé
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Conseil mutuelle TNS et auto-entrepreneurs

Mutuelle TNS : le guide complet pour bien la choisir !

Alors qu’elle est obligatoire pour les salariés, la mutuelle santé TNS est totalement facultative pour les travailleurs indépendants (également appelés TNS). Pour éviter des dépenses de santé trop lourdes, ils ont pourtant tout intérêt à choisir une complémentaire santé efficace. Pour quel contrat de mutuelle opter et avec quelles garanties ? Quel budget prévoir ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour bien choisir sa mutuelle d’indépendant.

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Auteur
Alan
AlanVotre partenaire tout-en-un
Mis à jour le
14 mars 2025
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Alan
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14 mars 2025
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Dans cet article

Qu'est-ce qu'une mutuelle TNS ?

Une mutuelle TNS est une complémentaire santé conçue spécifiquement pour les travailleurs non-salariés (TNS), tels que les indépendants, les artisans, les commerçants, et les professions libérales.

Elle offre une couverture santé adaptée aux besoins particuliers de ces professionnels, souvent confrontés à des risques spécifiques liés à leur activité.

La mutuelle TNS permet ainsi de compléter les remboursements de la sécurité sociale, couvrant des dépenses de santé comme les consultations médicales, les hospitalisations, et les soins dentaires ou optiques, assurant ainsi une protection optimale pour les travailleurs non-salariés.

Comment fonctionne la mutuelle TNS ?

Une mutuelle TNS fonctionne en tant qu'assurance complémentaire santé, spécifiquement conçue pour les travailleurs non-salariés (TNS). Elle intervient après le remboursement de la sécurité sociale pour couvrir tout ou partie des frais de santé restants. Voici comment elle opère en lien avec la situation professionnelle des TNS :

  1. Adhésion : Le TNS choisit une mutuelle adaptée à sa situation professionnelle et ses besoins personnels en santé. Il peut opter pour des garanties spécifiques en fonction de son activité professionnelle et de ses risques particuliers.
  2. Remboursement : Lorsqu'un TNS engage des dépenses de santé, la sécurité sociale en rembourse une partie. La mutuelle TNS vient compléter ce remboursement, assurant ainsi une couverture plus complète des frais médicaux, hospitaliers, dentaires, optiques, etc.
  3. Cotisations : Le TNS verse des cotisations régulières à sa mutuelle. Le montant de ces cotisations dépend du niveau de couverture choisi, des garanties sélectionnées et de la formule de mutuelle (individuelle ou collective).
  4. Flexibilité et personnalisation : Les mutuelles TNS offrent souvent la possibilité de personnaliser les niveaux de couverture et de choisir des options supplémentaires en fonction de l'évolution de la situation professionnelle du TNS.

Ainsi, le fonctionnement d'une mutuelle TNS se base sur le principe de compléter les remboursements de la sécurité sociale pour offrir une protection santé adaptée aux spécificités et aux risques liés à la situation professionnelle des travailleurs non-salariés.

Mutuelle pour indépendant ou TNS : quels avantages ?

Un contrat pour limiter les frais de santé

Salarié ou travailleur indépendant, personne n’est à l’abri d’un pépin de santé ! Malheureusement, la note peut être parfois très salée, surtout concernant les frais en dentaire ou optique, ou en cas d’hospitalisation.

En effet, l’Assurance maladie (qu’on appelle plus communément la « Sécu ») ne rembourse pas totalement les frais de santé. Le remboursement varie généralement de 15 % (pour les médicaments) à 80 % (en cas d’hospitalisation) du tarif de convention (TC). C’est ce qu’on appelle la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).

À cela, l’assuré doit également ajouter : 

  • Une éventuelle majoration s’il consulte en dehors du parcours de soins coordonnés ;
  • Un possible dépassement d’honoraires de la part du praticien ;
  • La participation forfaitaire de 1 €.
Bon à savoir

Il ne faut pas confondre la mutuelle et les contrats de prévoyance. La prévoyance peut couvrir un entrepreneur et / ou sa famille en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès ou de dépendance, dans le cadre notamment d’une aide au maintien à domicile. Elle peut donc prendre le relais en cas de perte temporaire ou définitive d’activité.

Le cas particulier des TNS

Depuis la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) du 1er janvier 2016, les entreprises ont l'obligation de proposer une couverture complémentaire santé collective à leurs salariés et de payer au moins 50 % de la cotisation.

Les travailleurs indépendants, dont les TNS font partie, ne sont pas du tout concernés par ces contrats collectifs. Souscrire une mutuelle est donc totalement facultatif pour eux et 100 % à leurs frais.

Les indépendants sont livrés à eux-mêmes pour faire face à leurs dépenses de santé.

Le défi est important car ils ne bénéficient pas des avantages collectifs négociés à grande échelle (comme pour une mutuelle d’entreprise). 

D’une mutuelle à une autre, les niveaux de garantie ne sont pas les mêmes et les tarifs varient selon la situation personnelle de chacun.

En tant que travailleur non salarié (TNS), vous devez donc redoubler de vigilance pour bien choisir votre mutuelle. Il est également essentiel de bien déterminer vos besoins (remboursement dentaire et optique, consultations avec dépassement d’honoraires, etc.).

Attention, en fonction des statuts, quelques spécificités peuvent s’appliquer. Pour en savoir plus, consultez notre article dédié à la complémentaire santé des auto-entrepreneurs. A savoir: les auto-entrepreneurs qui sont au régime micro-BIC ou micro-BNC, ne peuvent bénéficier des avantages de la loi Madelin car ce régime est forfaitaire.

➡️ Transcription vidéo de Julie

Je m'appelle Julie, j'ai 27 ans, et je suis créatrice de vêtements sur-mesure à Paris.

Ce qui me plaît dans le sur-mesure, c'est que je gère le processus créatif du début jusqu'à la fin du projet.

Et c'est également une mode qui est plus durable, parce que je réalise moi-même mon sourcing tissu, et qui respecte la plupart des labels de durabilité.

Alan, c'était pour moi la première vraie grosse dépense d'entreprise.

Mon bien-être est très important : s'il m'arrive quelque chose, je suis bien couverte, et du coup ça ne me prend pas la tête.

La modernité et la facilité d'accès d'Alan, ça permet vraiment de réduire ma charge mentale, particulièrement au niveau de la gestion de mes tâches administratives.

Je sais que je peux leur faire confiance, je sais que l'application est bien faite, je sais qu'il y a un suivi.

Maintenant que je sais que je suis bien couverte, et que ça se passe bien avec Alan, j'ai pu prendre mes rendez-vous médicaux. En fait, avec le recul que je commence à avoir, je me dis que c'est tout autant un outil de travail que ma machine à coudre.

Il y a vraiment un service clientèle derrière, quand j'ai rencontré des petits soucis de remboursement, ou que j'avais des questions sur mes garanties.

Toutes les fois où j'ai dû parler avec des humains, c'étaient vraiment des humains derrière qui me répondaient, et des humains sympas.

Je suis extrêmement satisfaite du service Alan, donc j'imagine quelque chose de pérenne entre Alan et mon entreprise.

Quels sont les types de mutuelles TNS ?

Les types de mutuelles TNS se divisent principalement en deux catégories : la mutuelle collective et la mutuelle individuelle.

  1. Mutuelle collective : Elle est généralement proposée par les associations professionnelles ou les groupements d'indépendants. Ce type de mutuelle offre souvent des tarifs avantageux et une couverture étendue, car elle regroupe plusieurs adhérents sous une même police d'assurance. Cela permet aux travailleurs non-salariés de bénéficier d'une formule adaptée à leurs besoins communs.
  2. Mutuelle individuelle : Cette option est choisie directement par le TNS en fonction de ses besoins personnels et de sa situation. Elle offre la flexibilité de choisir une formule adaptée qui peut inclure des garanties spécifiques souhaitées par l'assuré, permettant ainsi de personnaliser la couverture santé en fonction des exigences individuelles.

Chaque type de mutuelle TNS vise à offrir une couverture santé optimale pour les travailleurs non-salariés, en tenant compte de leurs besoins spécifiques et de leur budget.

Mutuelle pour indépendant ou TNS : quel contrat choisir ?

Le contrat Madelin : une mutuelle dédiée aux travailleurs indépendants

C'est quoi la loi Madelin ?

Créé en 1994, le contrat Madelin permet aux TNS de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur assurance santé et / ou leur prévoyance.

Comment fonctionne la déduction d'impôts avec un contrat Madelin ?

La déduction annuelle est de maximum 7 % du Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) auxquels on ajoute 3,75 % du bénéfice imposable. Le TNS ne peut toutefois pas déduire plus de 3 % de 8 fois le PASS, soit 11 128,32 € en 2024. 

Pour mieux comprendre, prenons lexemple de Marc.

Marc est entrepreneur et a un revenu imposable de 40 000 € par an. Il a souscrit une mutuelle Madelin.

Il pourra donc déduire de son revenu imposable jusqu’à  4 475,76 € (3,75 % de 40 000 € + 7 % de 46 368 €). Cela est bien inférieur à la déduction maximale possible de 11 128,32 €.

Qui peut bénéficier de la loi Madelin ?

Alors, comment savoir si vous pouvez bénéficier de ce dispositif ? 🤔

  • Premier point à retenir : le contrat Madelin concerne uniquement les professionnels dont l’imposition relève des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou des bénéfices non commerciaux (BNC).

⚠️ Les travailleurs indépendants agricoles, les auto-entrepreneurs et les particuliers sont exclus du dispositif.

  • Deuxième condition : pour bénéficier de la déduction Madelin, le TNS doit choisir une complémentaire santé dite « responsable ».

Enfin pour bénéficier de ce type de contrat, le travailleur indépendant doit être à jour de ses cotisations dans les régimes obligatoires.

Bon à savoir

Une mutuelle « responsable » a l’obligation de respecter certaines règles fixées par décret. Elle doit notamment proposer des garanties minimum et le panier « 100 % santé » . Concrètement, cela permet à l’assuré de bénéficier d’équipements (optique, dentaire et audioprothèses) dont le reste à charge est entièrement payé par la complémentaire santé.

Une mutuelle pour artisan ou mutuelle pour commerçant peuvent être des contrats responsables.

✅ L’assurance santé Alan pour travailleur indépendant est une complémentaire santé « responsable ». Elle est donc éligible à la loi Madelin.

Lire aussi|Mutuelle Madelin : la complémentaire santé pour les TNS et indépendants

La mutuelle de son conjoint

Autre possibilité pour renforcer la protection sociale du TNS : faire une demande de rattachement à la mutuelle d’entreprise obligatoire de son conjoint et donc en devenir adhérent. Le travailleur indépendant a alors le statut d’ayant-droit. 

L’employeur du conjoint propose cette option qui offre les mêmes garanties au conjoint affilié. L’employeur peut prendre en charge un pourcentage des cotisations selon les cas.

La Complémentaire Santé Solidaire

Si ses revenus sont modestes, le TNS peut demander à bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).

Le coût de la CSS varie selon ses ressources : elle peut être gratuite ou coûter jusqu’à 1 € par jour

Grâce à elle, le travailleur indépendant profite de la gratuité des frais médicaux suivants :

  • Les consultations chez le médecin
  • Les soins chez le dentiste
  • Les actes infirmiers
  • La kinésithérapie
  • Les médicaments 

🤓 Dans la majorité des cas, les prothèses dentaires, les lunettes, les prothèses auditives et les dispositifs médicaux sont aussi gratuits.

Et si vous deveniez adhérent chez Alan ?

Chez Alan, nous mettons tout en œuvre pour vous satisfaire. Notre service client est ultra-réactif et nos remboursements de soins sont parmi les plus rapides du marché (en moins de 24 h dans la majorité des cas).

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Mutuelle indépendant : quels critères prendre en compte ?

1️⃣ Les garanties du contrat

Pour commencer, vous devez déterminer vos besoins en termes de remboursements de santé. Portez-vous des lunettes ? Vos enfants ont-ils besoin d’un appareil dentaire ? Allez-vous consulter des praticiens en médecine douce ? Respectez-vous le parcours de soins coordonnés ?

Une fois cela fait, tenez compte des taux de remboursements de la Sécurité sociale : 

  • 70 % de la base de remboursement pour les consultations médicales (30 % si la consultation a lieu en dehors du parcours de soins coordonnés) ;
  • 60 % pour les actes paramédicaux (infirmier, kiné, orthophoniste, etc.) ;
  • 80 % en cas d’hospitalisation inférieure à 30 jours ;
  • 60 % pour le petit appareillage (bas de contention, attelles, etc.) ;
  • 65 % pour les frais de transport ;
  • De 15 % à 100 % sur les médicaments.

Si vous recevez des devis, soyez particulièrement vigilant sur les garanties suivantes : 

  • Les remboursements en cas d’hospitalisation : entre les dépassements d’honoraires des spécialistes, le forfait journalier, les tarifs pour une chambre particulière, il n’est pas toujours simple de savoir quelle somme vous sera réellement remboursée.
  • Le reste à charge concernant l’optique et les soins chez le dentiste ou l’orthodontiste : les verres, les montures, la pose de couronne ou d’implant dentaire sont particulièrement mal remboursés par l’Assurance maladie. Attention également si vous avez besoin d’aides auditives.

Notez enfin que certaines complémentaires santé remboursent même des actes qui ne sont pas du tout pris en charge par l’Assurance Maladie, comme les séances chez un psychologue ou les consultations de médecine douce (honoraires d’ostéopathie, de sophrologie, etc.).

Vous l’avez compris, selon votre choix, votre niveau de protection ne sera pas le même !

Et chez Alan ?

Avec Alan, vous avez accès à plus de 50 psychologues, 7j/7, directement depuis votre application. Demandez un devis.

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2️⃣ Le type de remboursement

La mutuelle pour TNS peut proposer différentes formules pour le remboursement de vos frais de santé :

  • Un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS), souvent entre 100 % et 300 % ;
  • Un forfait en euros ;
  • Des frais réels, c’est-à-dire la totalité du ticket modérateur.

Pour faire le bon choix, demandez des devis de complémentaire santé puis comparez les niveaux de garantie.

3️⃣ Les diverses conditions et le tarif

Le contrat peut-il aussi prendre en charge des ayants droit, comme le conjoint ou les enfants ?

Cette mutuelle comporte-t-elle un délai de carence ? Cela signifie qu’il existe un laps de temps entre la souscription de votre contrat et le moment où vous êtes réellement couvert pour vos frais médicaux 👀.

En tant que TNS, quel budget annuel êtes-vous prêt à investir dans votre complémentaire santé ?

Le + Alan

Chez Alan, il n’y a pas de délai de carence. La souscription prend 5 minutes, sans paperasse et se fait uniquement en ligne. En plus, on s’occupe nous-mêmes de la résiliation de votre ancienne mutuelle 😉.

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4️⃣ Les services complémentaires de la mutuelle santé indépendant

L’assurance santé travailleur indépendant peut proposer plusieurs services, selon le niveau de garantie choisi :

  • des téléconsultations médicales ; 
  • une visite annuelle du sport ;
  • une aide à domicile ;
  • une garde ou un transfert d’enfants ;
  • des vaccins avant un départ à l’étranger ;
  • un rapatriement sanitaire.

Dernier point, il faut que la mutuelle soit simple à utiliser. Une application est un plus, mais surtout, la rapidité du service client est un critère essentiel.

Combien coûte une mutuelle TNS ?

Le prix d'une mutuelle varie selon de nombreux critères, tels que le choix des garanties, l'âge de l'assuré, son lieu de résidence ou encore la composition familiale.

Lire aussi|Combien coûte une mutuelle pour travailleur indépendant ? Retrouvez ci-dessous une estimation du prix de la mutuelle pour un travailleur indépendant de 30 ans, en fonction du niveau de couverture :

Offre AlanAlan RubisAlan ÉmeraudeAlan Saphir
Estimation prix45 € / mois59 € / mois81 € / mois
Remboursements consultations spécialistes120 %170 %300 %
Remboursements lunettesJusqu’à 225€Jusqu’à 285€Jusqu’à 450€
Consultations dentaires100 %200 %200 %
Remboursements frais de séjour à l’hôpital100 %200 %300 %
Forfait médecine douce50 € /an 100 € /an 120 € /an
Prix mutuelle TNS et indépendants

👉 Pour obtenir un devis plus précis, c'est par ici.

Et chez Alan ?

Alan est l’assurance santé qui facilite la vie des travailleurs indépendants. Grâce à des garanties transparentes et une gestion 100 % en ligne, facilitez-vous la vie !

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AlanVotre partenaire tout-en-un

Comment choisir une mutuelle TNS ?

Choisir une mutuelle TNS, c'est super important pour être bien couvert tout en simplifiant votre quotidien. Voici comment vous pouvez vous y prendre :

  1. Définissez vos besoins : Pensez à votre quotidien pro et perso. Avez-vous souvent besoin de consultations médicales, de soins dentaires ou d'optique ? Chez Alan, on vous permet de choisir une couverture qui s'adapte parfaitement à votre style de vie.
  2. Comparez les offres : On propose plusieurs niveaux de couverture pour que vous puissiez trouver celui qui vous convient le mieux. Que vous optiez pour Rubis, Émeraude ou Saphir, chaque formule est pensée pour vous offrir le meilleur rapport qualité-prix.
  3. Flexibilité et simplicité : Chez Alan, on aime quand c’est simple. Vous pouvez facilement ajuster votre couverture ou vos cotisations en fonction de l'évolution de votre activité. Et tout ça, sans paperasse compliquée !
  4. Remboursement rapide et services inclus : Parce que votre temps est précieux, 90% de nos remboursements sont traités en moins de 24h. Et avec notre app, vous avez accès au chat médical et aux téléconsultations 7j/7 !
  5. 100% en ligne : Fini la paperasse ! Tout se fait en ligne et en quelques clics. Vous êtes couvert en 5 minutes chrono, et on s’occupe même de résilier votre ancienne assurance pour vous.

Prendre soin de vous n’a jamais été aussi simple. Rejoignez la communauté d'indépendants qui nous font déjà confiance et découvrez comment Alan peut rendre votre quotidien plus serein.

Comment souscrire à une mutuelle TNS ?

Vous souhaitez souscrire un contrat chez Alan et vous ne savez pas comment faire ? Pas de panique ! Pas d'espace client ou de contrat santé TNS complexe, cliquez simplement sur un des boutons pour demander un devis et tout se ferai en moins de 2 minutes montre en main !

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Foire aux questions

Quels sont les délais de carence ?

Les délais de carence, aussi appelés périodes de stage, sont des durées pendant lesquelles certaines garanties d'une mutuelle ne sont pas encore effectives après la souscription. Ces délais peuvent varier selon les garanties et l'assureur choisi. Toutefois, chez Alan, il n'y a pas de délai de carence. Cela signifie que votre couverture santé est active immédiatement après votre inscription, ce qui est particulièrement avantageux pour les travailleurs non-salariés (TNS) et les situations professionnelles ou familiales nécessitant une couverture immédiate. Cette absence de délai de carence permet aux adhérents de bénéficier instantanément des prestations de santé, qu'il s'agisse de consultations médicales, de soins dentaires, ou d'autres services de santé nécessaires pour eux et leur famille.

Quelle mutuelle choisir pour un TNS ?

Le TNS a plusieurs possibilités pour le choix de sa mutuelle : les contrats Madelin, être adhérent de la mutuelle de son conjoint ou encore la CSS en cas de revenus modestes.Dans tous les cas, il est important de regarder de près les garanties proposées, les remboursements, les tarifs, les conditions du contrat ou les services complémentaires.

Quels sont les avantages fiscaux pour un TNS ?

Les travailleurs non-salariés (TNS) peuvent bénéficier d'avantages fiscaux intéressants lorsqu'ils souscrivent à une mutuelle santé grâce à la loi Madelin. Voici les principaux avantages : Déductibilité des cotisations : Les TNS peuvent déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur complémentaire santé souscrite dans le cadre de la loi Madelin. Cela permet de réduire le montant du revenu imposable et donc, potentiellement, le montant des impôts à payer. Encouragement à la prévoyance : La loi Madelin ne se limite pas à la santé. Elle encourage également les TNS à souscrire des contrats de prévoyance (invalidité, décès) et de retraite, qui bénéficient aussi de la déductibilité fiscale. Flexibilité et personnalisation : Les contrats sous la loi Madelin offrent une certaine flexibilité, permettant aux TNS de choisir des couvertures adaptées à leurs besoins personnels et professionnels tout en bénéficiant d'une optimisation fiscale. Il est important que les TNS vérifient que leur contrat de mutuelle est bien conforme à la loi Madelin pour bénéficier de ces avantages fiscaux.

Publié le 24/01/2023

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