Professions libérales, quelle mutuelle choisir ?

Pour compléter les remboursements de l’Assurance maladie

En 2018, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) a remplacé le RSI (Régime social des indépendants). L’objectif : affilier la plupart des travailleurs indépendants au régime général de la Sécurité sociale. L’Assurance maladie accorde donc les mêmes remboursements aux salariés et aux professions libérales.

Problème : la Sécurité sociale ne rembourse pas intégralement les dépenses de santé (sauf exception). En l’absence de mutuelle, le remboursement se limite, par exemple, à :

🛏️ 80 % des frais d’hospitalisation ;

🩺 16,50 € pour la consultation d’un médecin de secteur 1 ;

👩‍⚕️ 20 € pour la consultation d’un gynécologue de secteur 1 ;

👨‍⚕️ 16,10 € pour la consultation d’un chirurgien-dentiste ;

🦷 20,24 € pour un détartrage. 

C’est tout l’intérêt d’une mutuelle pour profession libérale : compléter les remboursements de l’Assurance maladie.

Pour être remboursé de plus de dépenses

Sans mutuelle, un professionnel libéral ne sera pas remboursé pour :

💰 les dépassements d’honoraires ;

🏥 le forfait hospitalier ;

🛏️ la chambre individuelle lors d’une hospitalisation ;

💨 les cures thermales (sauf exception) ;

👁️ la chirurgie réfractive de l’œil.

... entre autres. Selon les contrats, la mutuelle peut rembourser une partie ou l’intégralité de ces dépenses.

Pour bénéficier d’une couverture sur mesure

La souscription d’une mutuelle permet de parfaitement couvrir ses besoins de santé et, par exemple, de :

• couvrir ses ayants droit (enfants et conjoint) ;

• déduire ses cotisations de son revenu professionnel ;

• profiter d’un accès à un réseau de soins, pouvant pratiquer des tarifs inférieurs à ceux du marché ;

• bénéficier de services complémentaires : téléconsultation, assistance, etc.

Une mutuelle pour profession libérale — telle qu’une mutuelle pour avocats ou pour pharmaciens — s’adresse d’abord aux professionnels exerçant une profession réglementée. C’est le cas :

• des professions organisées en ordres professionnels : architectes, avocats, experts-comptables, infirmiers, médecins, pharmaciens, etc. ;

• des auxiliaires médicaux réglementés : diététiciens, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes ou encore pédicures-podologues ;

• des officiers publics ou ministériels : commissaires-priseurs, greffiers, huissiers de justice ou notaires ;

• des autres professions libérales réglementées : commissaires aux comptes et mandataires judiciaires, par exemple.

Mais la mutuelle profession libérale concerne aussi les indépendants libéraux non réglementés comme :

• les consultants ;

• les coachs sportifs ;

• les designers ;

• les développeurs ;

• les professeurs de musique ;

• les traducteurs…

1️⃣ Se renseigner auprès de la profession : les organisations représentatives du secteur peuvent avoir noué des partenariats avec des assureurs, tout particulièrement pour les professions réglementées. Ils peuvent ainsi bénéficier de conditions avantageuses.

2️⃣ Privilégier une mutuelle « loi Madelin » : spécifiquement conçu pour les travailleurs indépendants, le contrat permet de déduire ses cotisations de son revenu professionnel, dans la limite des plafonds en vigueur (9 872,64 € en 2022, par exemple).

3️⃣ Identifier ses besoins : avant de chercher une mutuelle, il faut définir les garanties indispensables (consultations, médicaments, optique, dentaire, etc.), les bénéficiaires du contrat, le budget et les services complémentaires souhaités (téléconsultation, assistance, accès à un réseau de soins, etc.).

4️⃣ Comparer les garanties : les modalités de prise en charge des différents contrats. Par exemple, le plafond de remboursement, l’éventuel délai de carence ou la franchise applicable.

5️⃣ Demander plusieurs devis : pour sélectionner le contrat qui, à garanties équivalentes, affiche le prix le plus attractif.

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