Professions libérales : quelle mutuelle pour votre couverture santé ?

En 2018, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) a remplacé le RSI (Régime social des indépendants). L’objectif : affilier la plupart des travailleurs indépendants au régime général de la Sécurité sociale. L’Assurance maladie accorde donc les mêmes remboursements aux salariés et aux professions libérales.

Problème : la Sécurité sociale ne rembourse pas intégralement les dépenses de santé (sauf exception). En l’absence de mutuelle, le remboursement se limite, par exemple, à :

🛏️ 80 % des frais d’hospitalisation ;

🩺 16,50 € pour la consultation d’un médecin de secteur 1 ;

👩‍⚕️ 20 € pour la consultation d’un gynécologue de secteur 1 ;

👨‍⚕️ 16,10 € pour la consultation d’un chirurgien-dentiste ;

🦷 20,24 € pour un détartrage. 

C’est tout l’intérêt d’une mutuelle pour profession libérale : compléter les remboursements de l’Assurance maladie.

Sans mutuelle, un professionnel libéral ne sera pas remboursé pour :

💰 les dépassements d’honoraires ;

🏥 le forfait hospitalier ;

🛏️ la chambre individuelle lors d’une hospitalisation ;

💨 les cures thermales (sauf exception) ;

👁️ la chirurgie réfractive de l’œil.

... entre autres. Selon les contrats, la mutuelle peut rembourser une partie ou l’intégralité de ces dépenses.

La souscription d’une mutuelle permet de parfaitement couvrir ses besoins de santé et, par exemple, de :

Une mutuelle pour profession libérale — telle qu’une mutuelle pour avocats ou pour pharmaciens — s’adresse d’abord aux professionnels exerçant une profession réglementée. C’est le cas :

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Mais la mutuelle profession libérale concerne aussi les indépendants libéraux non réglementés comme :

1️⃣ Se renseigner auprès de la profession : les organisations représentatives du secteur peuvent avoir noué des partenariats avec des assureurs, tout particulièrement pour les professions réglementées. Ils peuvent ainsi bénéficier de conditions avantageuses.

2️⃣ Privilégier une mutuelle « loi Madelin » : spécifiquement conçu pour les travailleurs indépendants, le contrat permet de déduire ses cotisations de son revenu professionnel, dans la limite des plafonds en vigueur (9 872,64 € en 2022, par exemple).

3️⃣ Identifier ses besoins : avant de chercher une mutuelle, il faut définir les garanties indispensables (consultations, médicaments, optique, dentaire, etc.), les bénéficiaires du contrat, le budget et les services complémentaires souhaités (téléconsultation, assistance, accès à un réseau de soins, etc.).

4️⃣ Comparer les garanties : les modalités de prise en charge des différents contrats. Par exemple, le plafond de remboursement, l’éventuel délai de carence ou la franchise applicable.

5️⃣ Demander plusieurs devis : pour sélectionner le contrat qui, à garanties équivalentes, affiche le prix le plus attractif.