Mutuelle auto-entrepreneur et URSSAF : tout savoir sur vos obligations santé 🏥

En tant qu'indépendant, votre situation diffère de celle des salariés qui bénéficient d'une mutuelle d'entreprise obligatoire. Vous devez donc vous-même souscrire une complémentaire santé pour compléter les remboursements de l'Assurance Maladie.

Dans ce guide, on vous explique tout sur vos obligations, vos droits et comment faire le bon choix pour votre mutuelle auto entrepreneur ! 💪

Depuis le 1er janvier 2018, tous les auto-entrepreneurs et micro-entrepreneurs sont automatiquement affiliés au régime général de la Sécurité sociale. Fini le RSI (Régime Social des Indépendants) ! Votre interlocuteur qui se chargera de votre mutuelle auto-entrepreneur et de l’URSSAF est désormais la CPAM (Caisse Primaire d'Assurance Maladie) de votre lieu de résidence.

Cette simplification administrative représente un vrai plus pour les travailleurs non salariés. L'URSSAF collecte vos cotisations sociales et se charge de reverser la part dédiée à l'Assurance Maladie à la CPAM.

👉 C’est également via l’URSSAF que certaines professions affiliées à la CIPAV en tant qu’auto entrepreneur gèrent leurs cotisations de retraite ou de prévoyance.

Vos cotisations sociales comprennent :

👉 La cotisation maladie-maternité (de 6% à 6,5% selon votre activité)

👉 La CSG-CRDS (9,7%)

👉 Les allocations familiales (2,9%)

👉 La retraite de base et complémentaire

Ces cotisations sont calculées sur votre chiffre d'affaires déclaré et prélevées mensuellement ou trimestriellement par l'URSSAF. Elles vous donnent droit aux prestations de base de l'Assurance Maladie, mais pas à une complémentaire santé !

Les cotisations versées à l’URSSAF ne servent pas uniquement à financer la santé : elles permettent également de valider un trimestre de retraite en tant qu’auto entrepreneur. Le nombre de trimestres validés dépend du chiffre d’affaires déclaré chaque année. Par exemple :

En dessous de ces seuils, vous conservez vos droits santé, mais vous ne validez pas de trimestre pour la retraite.

Bonne nouvelle : votre affiliation à l'Assurance Maladie via l'URSSAF est automatique dès votre déclaration d'activité ! 🎉 Vous n'avez aucune démarche spécifique à effectuer pour faire le lien entre votre mutuelle auto-entrepreneur et URSSAF.

Voici le processus simplifié :

En parallèle, certaines professions réglementées doivent obtenir une carte professionnelle d’un auto-entrepreneur à l’URSSAF avant de pouvoir exercer légalement leur activité (coiffeurs, artisans du bâtiment, agents immobiliers, etc.).

En tant qu'auto-entrepreneur affilié au régime général, vous bénéficiez des mêmes remboursements que les salariés :

👉 70% pour une consultation chez un médecin généraliste (secteur 1)

👉 80% pour les frais d'hospitalisation

👉 60% à 100% pour les analyses et examens de laboratoire

👉 30% à 100% pour les médicaments (selon le taux de remboursement)

👉 60% pour l'optique et les appareils auditifs

Attention : ces taux s'appliquent sur la base de remboursement de la Sécurité sociale, pas sur le prix réel payé ! C'est pourquoi une mutuelle auto entrepreneur reste indispensable pour compléter ces remboursements.

Cette liberté de choix est un avantage : vous pouvez sélectionner une mutuelle parfaitement adaptée à vos besoins spécifiques !

Contrairement aux salariés du secteur privé, aucune obligation légale ne vous impose de souscrire à une mutuelle d'auto-entrepreneur avec déduction URSSAF. Cependant, dans les faits, c'est quasi-indispensable !

Pourquoi ? Parce que les remboursements de base de l'Assurance Maladie couvrent rarement l'intégralité de vos frais de santé :

Exemple concret :

Si vous étiez salarié et bénéficiez des allocations chômage pendant votre transition en auto-entreprise, vous pouvez sous conditions bénéficier de la portabilité de votre mutuelle pour auto-entrepreneur, pendant 12 mois maximum. Attention : vos revenus d'auto-entrepreneur peuvent impacter vos allocations et donc votre portabilité.

Conditions pour en bénéficier :

👉 Avoir été couvert par une mutuelle collective obligatoire

👉 Faire la demande dans les 10 jours suivant la fin de votre contrat de travail

👉 Les cotisations restent à votre charge (part employeur + part salarié)

Cette solution temporaire vous laisse le temps de comparer et choisir votre nouvelle complémentaire santé d'auto-entrepreneur.

Choisir sa mutuelle auto entrepreneur nécessite d'analyser plusieurs critères clés :

1. Le niveau de remboursement

2. Les services inclus

3. Les délais de carence

❌ Les exclusions cachées : lisez attentivement les conditions générales

❌ Les délais de carence : certaines garanties ne sont actives qu'après 3 à 12 mois

❌ Les plafonds annuels trop bas : vérifiez les montants maximum remboursés

❌ Les réseaux de soins restreints : assurez-vous que vos praticiens sont conventionnés

Les tarifs varient énormément selon vos besoins :

Profil jeune (25-35 ans), peu de besoins :

Profil famille (35-50 ans) :

Profil senior (50+ ans) :

Le coût de votre mutuelle auto-entrepreneur, avec ou sans URSSAF, dépend de plusieurs variables :

Facteurs personnels :

👉 Votre âge (plus vous êtes âgé, plus c'est cher)

👉 Votre lieu de résidence (différences régionales)

👉 Votre état de santé (questionnaire médical parfois requis)

👉 Votre situation familiale (célibataire, couple, famille)

Facteurs liés au contrat :

👉 Le niveau de garanties choisi

👉 Les services inclus (téléconsultation, assistance...)

👉 Les franchises et participations forfaitaires

👉 La réputation de l'assureur

Auto-entrepreneur célibataire, 30 ans, activité de conseil :

Auto-entrepreneur avec conjoint + 2 enfants, 40 ans :

Si vos revenus d'auto-entrepreneur sont modestes, vous pouvez bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire :

Plafonds CSS (2025) :

Avantages de la CSS :

👉 Gratuite ou à 1€/jour maximum

👉 Pas d'avance de frais

👉 Couverture complète des soins de base

👉 Pas de délai de carence

Si votre conjoint est salarié et bénéficie d'une mutuelle d'entreprise, vous pouvez parfois être rattaché comme ayant-droit. Cette solution peut être plus économique qu'une mutuelle auto entrepreneur individuelle.

Conditions :

Certains assureurs proposent des contrats spécifiquement conçus pour les travailleurs non salariés :

Avantages :

1. Comparer les offres Pour identifier les meilleures offres selon votre profil.

2. Demander des devis personnalisés Contactez 3 à 4 assureurs pour obtenir des propositions détaillées.

3. Vérifier les garanties Lisez attentivement les conditions générales, notamment :

4. Souscrire en ligne ou par téléphone La plupart des assureurs proposent une souscription 100% dématérialisée.

Pour optimiser vos remboursements :

Le tiers payant : De plus en plus de mutuelles proposent le tiers payant, évitant l'avance de frais chez de nombreux professionnels de santé.

Vous pouvez résilier votre mutuelle auto entrepreneur :

👉 À tout moment après la première année (loi Chatel)

👉 En cas d'augmentation de cotisation

👉 En cas de changement de situation (mariage, naissance...)

Préavis : 2 mois par lettre recommandée avec AR.

💡 Le conseil Alan : Choisir sa mutuelle auto-entrepreneur via liaison avec l'URSSAF ne doit pas se faire à la légère. Prenez le temps de comparer les offres, d'analyser vos besoins réels et de calculer le coût total en tenant compte de la déduction fiscale Madelin. Votre santé n'a pas de prix, mais votre mutuelle peut être optimisée ! 🚀