Mutuelle à la retraite : avantages, choix et garanties

Souscrire une mutuelle à la retraite n’a rien d’une obligation. Seuls les salariés ont l’obligation d’adhérer à l’assurance santé collective de leur entreprise (hors exceptions). Une fois à la retraite, il est possible de ne plus être assuré.

💵 Le saviez-vous ?

Les dépenses de santé des séniors étant potentiellement plus importantes, le prix de leur mutuelle est plus élevé à garanties équivalentes. La preuve : la mutuelle représente 10 % du budget de 87 % des retraités (enquête Toluna pour La retraite en clair réalisée en avril 2020).

Malgré tout, il est fortement recommandé de souscrire une mutuelle à la retraite, pour plusieurs raisons :

• Des dépenses de santé plus élevées : le risque de tomber malade ou d’avoir un accident est plus important. Conséquence : une hausse des dépenses de santé (médicaments, soins paramédicaux, hospitalisation, etc.).

• Un reste à charge potentiellement élevé : l’Assurance maladie ne rembourse qu’une partie des dépenses de santé (hors exceptions). 

• Le besoin d’une couverture adaptée : de nouveaux besoins de santé apparaissent avec l’âge. Cure thermale pour soigner un rhumatisme, appareil auditif, dentier, fauteuil roulant… autant de postes pour lesquels il vaut mieux être couvert.

⚖️ La portabilité de la mutuelle à la retraite

Grâce à la loi Évin, les salariés peuvent continuer à bénéficier de leur mutuelle collective après avoir quitté l’entreprise : c’est la portabilité de la mutuelle d’entreprise.

À condition d’avoir déjà adhéré à la couverture collective, certains anciens salariés peuvent bénéficier de la portabilité :

• les personnes ayant fait l’objet d’une rupture de leur contrat de travail (hors faute lourde) et bénéficiant d’une indemnisation de Pôle emploi ;

• les personnes partant à la retraite.

✅ Les avantages de la portabilité à la retraite

Après avoir reçu la notification de l’organisme de mutuelle, Il y a 6 mois pour demander ou non le maintien de ses garanties. Choisir la portabilité présente certains avantages :

• l’assuré connaît déjà bien le contrat, son fonctionnement et ses garanties puisqu’ils restent identiques ;

• les garanties sont généralement avantageuses car elles sont négociées à l’échelle de l’entreprise, voire d’une branche d’activité ;

• les tarifs de la mutuelle sont encadrés pendant 3 ans.

❌ Les inconvénients de la portabilité pour les retraités

La portabilité n’est pas toujours la meilleure solution. Elle a plusieurs inconvénients :

• malgré l’encadrement des tarifs pendant 3 ans, le tarif de la mutuelle pourra être plus important qu’avec un contrat individuel ;

• certaines garanties ne seront pas utiles au retraité, comme celles concernant la naissance d’un enfant par exemple ;

• certaines garanties pourront manquer alors qu’elles sont indispensables, comme un remboursement renforcé sur les médecines douces ou les appareils auditifs par exemple ;

• certains contrats prévoient une limite d’âge à l’adhésion, bien souvent fixée à 70 ans ;

• la mutuelle n’a pas l’obligation de couvrir les ayants droit du retraité (conjoint notamment), même si c’était obligatoire lorsqu’il était encore salarié.

💡 Un encadrement des tarifs dégressifs

En cas de demande de portabilité de la mutuelle à la retraite, l’encadrement des tarifs est échelonné sur 3 ans. Le prix du contrat est :

• égal à celui des salariés durant la 1re année ;

• supérieur de 25 % au maximum pendant la 2e année ;

• supérieur de 50 % au maximum durant la 3e année ;

• libre à partir de la 4e année.

Pour savoir quelle mutuelle choisir à la retraite, plusieurs réflexes s’imposent.

1. ❤️ Identifier ses besoins : dresser la liste de ses besoins actuels et anticiper ceux à venir. Le retraité peut par exemple concentrer son niveau de remboursement sur les médecines douces et les soins paramédicaux.

2. ✔️ Vérifier les garanties indispensables : à partir de 65 ans, certaines garanties sont essentielles, comme l’hospitalisation et les équipements optiques, dentaires et auditifs. Veillez au niveau de remboursement sur ces postes.

3. 👴 Envisager une mutuelle sénior : spécialement conçues pour les plus de 50 ans, voire pour les retraités, les mutuelles pour séniors offrent des garanties adaptées à cette tranche d’âge, notamment en supprimant les postes inutiles (prime de naissance, orthodontie, etc.).

4. 🔬 Étudier les modalités de prise en charge : délai de carence, franchise, exclusions de garantie… autant d’éléments qui peuvent jouer sur la qualité de la couverture. Les analyser permet de choisir le contrat le plus adapté.

5. 🔎 Comparer les contrats : pour trouver celle qui est la plus adaptée aux besoins de l’assuré et qui offre le meilleur rapport qualité-prix-garanties.

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