Qu’est-ce qu’une mutuelle santé individuelle ?

Avant tout, revenons sur le système de protection sociale en France. L’Assurance maladie prend en charge les dépenses de santé, mais souvent partiellement. Le remboursement s’effectue en fonction d’un taux appliqué sur la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS ou tarif conventionnel).

Par exemple, le tarif d’une consultation chez le dentiste est de 23 euros. La BRSS est de 70 %, soit un remboursement de 16,10 €. Le ticket modérateur, le montant qui reste à la charge de l’assuré, est ici de 6,90 €, dont 1 € de participation forfaitaire.

Le rôle de la complémentaire santé : compléter le remboursement pour limiter, voire supprimer, le reste à charge. On parle de mutuelle individuelle par opposition à la mutuelle collective, obligatoire en entreprise depuis 2016. C’est donc le contrat que l’assuré souscrit à titre individuel, pour être mieux remboursé de ses soins médicaux.

En fonction de votre budget et des garanties dont vous souhaitez bénéficier, vous allez opter pour des niveaux différents de protection. Tous les assureurs proposent différentes options pour leurs contrats, souvent trois niveaux différents.

Le niveau de base offre généralement des protections à peine plus élevées que celles de la Sécurité Sociale. Il sera idéal pour vous si vous ne rentrez pas dans les critères de la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) mais que vous disposez d’un budget restreint pour la mutuelle. Mais rassurez-vous, ce type de contrat vous permet tout de même d’être couvert pour les soins les plus courants : il prend en charge la couverture du ticket modérateur, mais aussi les soins courants pour l’optique, le dentaire, certaines prothèses auditives, les consultations, et l’hospitalisation (mais attention à bien respecter le parcours de soins coordonnés). 

Les niveaux de protection supplémentaires permettent généralement de distinguer les différents assureurs. Ils sont en effet libres de proposer des prises en charge supplémentaires, ce qui va augmenter le prix de votre cotisation. Seront par exemple pris en charge des soins complètement exclus de la Sécurité Sociale (homéopathie, ostéopathie etc), la monture et les verres de vos lunettes, certains soins dentaires plus coûteux, une chambre individuelle en hôpital etc. Ces garanties expliquent les différences de prix entre assureurs, mais aussi la difficulté à naviguer un système souvent complexe. Pour vous en sortir, une seule solution : déterminer vos priorités, et comparer les contrats !

Si vous êtes salarié du privé et hors cas de dispense, vous bénéficiez obligatoirement de la mutuelle d’entreprise, peu importe votre ancienneté ou la nature de votre contrat de travail. 

Cette disposition ne concerne pas les travailleurs indépendants et les fonctionnaires. Ils ont donc intérêt à souscrire une mutuelle santé personnelle. Par exemple, il existe des contrats de mutuelle dédiés aux auto-entrepreneurs.

La complémentaire santé solidaire (CSS ou C2S) remplace la couverture maladie universelle (CMU). Elle offre la prise en charge intégrale du ticket modérateur des paniers 100 % Santé, des soins courants et de la participation forfaitaire. 

Les professionnels de santé que l’assuré consulte ne peuvent pas appliquer de dépassements d’honoraires. 

La CSS est proposée en fonction des conditions de ressources. Au-dessus d’un certain plafond,  il faut opter pour une mutuelle.

Vous bénéficiez de la portabilité du contrat d’assurance santé obligatoire. Mais il n’est pas forcément adapté aux besoins des seniors et l’employeur ne finance plus la moitié de la cotisation. Une solution : la mutuelle individuelle !

La mutuelle d’entreprise propose parfois le rattachement des ayants droit (enfants et conjoint). Cette protection s’arrête entre 21 et 26 ans. En tant que jeune non actif, vous pouvez souscrire une mutuelle étudiante ou pour jeune en recherche d’emploi.

Pour choisir sa mutuelle, il faut faire le point sur ses besoins (et celui de ses ayants-droit si besoin !), pour souscrire et renforcer certaines garanties dont :

🤒 La garantie soins courants : en fonction du niveau de remboursement choisi, elle diminue ou supprime le reste à charge pour les consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste, les médicaments, les actes de biologie et de radiologie… ;

🏥 La garantie hospitalisation : outre le remboursement du forfait journalier, la prise en charge d’une chambre individuelle par la mutuelle peut être utile ;

😁 La garantie dentaire, pour les soins dentaires, orthodontie et prothèses dentaires ;

🤓 La garantie optique, pour que les lunettes, verres, lentilles ou la chirurgie réfractive soient prises en charge ;

🎧 La garantie audition.

2️⃣ Les critères pour choisir une mutuelle individuelle

Les niveaux de remboursement

L’assuré peut être remboursé :

✅ en pourcentage de la BRSS : avec une garantie 100 %, seul le ticket modérateur est remboursé. Pour une meilleure prise en charge des dépenses et dépassements d’honoraires, il faut augmenter ce pourcentage ;

✅ aux frais réels : c’est la la plus couvrante et la plus chère ;

✅ au forfait, avec une enveloppe en euros par an, parfois reportable d’une année sur l’autre.

🤑 Le coût de la mutuelle individuelle dépend du niveau de remboursement, mais également de l’âge du souscripteur, de sa situation professionnelle (métier à risque, par exemple), familiale (combien de personnes sont rattachées au contrat) et géographique. Pensez à demander des devis de mutuelle afin d'en estimer le coût !

👶 Les services optionnels

L’assistance et les services proposés ont toute leur importance. Pensez à l’aide-ménagère ou la garde d’enfant en cas d’hospitalisation !

🤝 Le réseau de partenaires

L’assureur conclut des partenariats avec un réseau de santé qui offre, par exemple, le tiers payant chez les membres, des réductions supplémentaires sur les équipements d’optique ou auditifs…

❌ Les exclusions de garantie et le délai de carence

Tous les contrats de mutuelles individuelles prévoient des exclusions de garantie pour la pratique de certains métiers ou sports à risque, soins de médecine douce comme l’ostéopathie, les cures thermales ou l’acupuncture… 

Vous n’obtiendrez aucun remboursement pour ces dépenses. C’est donc un critère à prendre en compte.

Enfin, le délai de carence, période pendant laquelle la garantie n’accorde aucun remboursement, varie d’un assureur à l’autre. Avant de souscrire votre mutuelle, prenez le temps de comparer les mutuelles individuelles pour être rapidement couvert.

Cependant, dans le cas où vous vous rendez compte que vous avez souscrit une mutuelle qui ne vous convient pas, vous pouvez toujours changer de contrat après un an. 

Alan propose des contrats individuels pour les indépendants et travailleurs non salariés, afin de leur garantir un niveau de protection optimal malgré leur statut particulier. 

Nous proposons ainsi un accompagnement 100 % digitalisé pour vous permettre de gérer vos contrats en quelques clics depuis le confort de votre canapé. Via l’app, vous avez accès à l’historique de vos soins, de vos frais et remboursements. 

L’efficacité est par ailleurs notre cheval de bataille, qui nous permet d’offrir un service client ultra réactif et les remboursements les plus rapides du marché - généralement en moins de 24h. Enfin, la mutuelle Alan vous donne accès à des spécialistes (pédiatres, psys, kinés etc) directement depuis l’application et sans rendez-vous.Comme la plupart des autres assureurs, nous proposons trois niveaux de garanties différents ; voici, à titre d’exemple, le montant des cotisations pour un indépendant de 30 ans :

Et le meilleur dans tout ça ? Alan se charge de résilier votre précédente mutuelle, sans frais supplémentaire !